：新型金融機構 農村金融體系 發展探索隨著農村供需結構的逐漸失調，農村的資金需求得不到良好的保證，在這種情況下，新型金融結構體制的出臺，顯得尤為及時。農村新型金融主要包括村鎮銀行、小額貸款組織、小額信貸公司及農村資金互助社四部分，能夠做到全方面的保障農民生活中的金融需求。農村新型金融體系已經成為鄉鎮經濟發展的一個關鍵的方面。
一、農村新型金融機構的特點
1、新型金融機構的構成
村鎮銀行是指經銀監局批準，由境內外金融機構、企業法人出資，在農村地區設立，主要負責農村經濟發展中的資金提供；小額貸款組織的資金來源為自有資金、捐贈資金，主要負責向農民提供小額貸款項目；小額信貸公司是由企業法人或社會組織建立，經營小額貸款業務的公司；農村資金互助社是經縣民政局批準之后，由村民成立的一個非盈利性的資金互助組織，以政府扶貧資金為主導，村民自愿交納一定數額的資金，作為農村的經濟的生產使用資金。
2、新型金融機構的特點
（1）集中農村資本
新型農村金融機構不僅幫助鄉鎮吸收了大量的社會資金，同時也保留了農村資本，引入了先進的生產技術，為農村經濟發展發揮了很大的作用。
（2）激活農村金融市場
新型金融機構的發展，有效的改善了農村金融經濟結構。舊的金融經濟機構，為盡快適應新型金融結構的發展，不斷創新自己的經營方式，調整經營策略，激活了原有農村金融市場的經濟結構。
（3）完善地方金融體系
在原有的金融體系中，部分金融機構由于監管的缺失，沒有取得合法的身份，新型金融機構實施之后，不僅使得沒有合法身份的金融機構有了強有力的依托，有了合法的身份，同時，也能夠更好的發揮其作用。
二、新型金融機構發展中存在的不足
1、偏離辦行理念
在村鎮銀行的運行過程中，投資人難免會把利潤最大化放在首位，而忽略了村鎮銀行是為了更好的保障鄉鎮經濟發展的辦行理念，在農村經濟的風險高、效益低、嚴重缺乏保險的情況下，投資人會因為躲避風險的需要偏離服務“三農”的宗旨，甚至撤銷對村鎮銀行的投資。
2、資金籌集難度太大
由于受地理條件的制約，農民的收入水平不高，農民和鄉鎮的閑置資本有限，很大程度上制約了村鎮銀行資金的吸納。另一方面，由于新型金融機構在農村剛剛起步，村鎮銀行成立時間較短，農民對村鎮銀行的信任度不夠高，村鎮銀行對農民的吸引度不夠，多數農民將資金存入村鎮銀行是為了以后可以獲得貸款。
3、信貸風險太高
由于農民的知識水平有限，信用意識、法律意識淡薄，會導致在村鎮銀行經營過程中，出現拖貸不還的事件發生，在鄉鎮特定的環境中，很容易形成一種欠貸風氣，給村鎮銀行的信貸業務帶來極大的風險。
4、運行成本太高
由于我國貧富差距過大的國情，農民及鄉鎮的資金數目有限，大部分的資金需要通過政府、投資人以及農村資金互助組織的投入，運行成本過大。
5、缺乏必要的支持
由于新型金融機構主要設立在貧困的鄉鎮地區，并且尚未被納入中國人民銀行聯網系統，在業務操作的過程中，會出現很多的困難。另外，還缺乏高素質的人才，由于地理條件的原因，多數業務人員不愿到村鎮銀行參與工作，沒有必要的技術、政策、人才的支持，很大程度上制約了新型金融機構的發展。
三、新型金融機構發展策略
1、制定完善的發展策略，統籌規劃，合理安排，遵循客觀實際，逐步推進。
2、由政府出臺相關政策，積極引導、大力扶持，保障新型金融機構能夠順利的實施。
3、中國人民銀行、銀監會及各部門支持指導新型金融機構業務，加強信貸風險監管，確保新型金融機構在一個健康的、風險可控的環境中運行。
4、擴大資本投入量，拓寬投資渠道，構建資本運作平臺，鼓勵、支持更多的企業、信貸公司的資金投入。
5、規范經營管理，統籌資金，保障新型金融機構資金基礎，完善管理制度，保證資金的正常使用。
6、創新信貸業務，增加信貸品種，提高新型金融機構的市場競爭力，吸引更多的鄉鎮企業、農民，在保證老客戶的同時，積極發掘潛在客戶。
7、加大對農民的信貸意識宣傳，努力建立一個健康的信貸環境。
8、培養高素質人才，鼓勵、支持高素質人才參與到新型金融機構建設中，確保新型金融機構順利進行。
四、結束語
新型金融機構是目前農村金融發展的重要手段，推動新型金融機構發展需要多方面的共同支持、共同努力，堅決貫徹以支持“三農”、服務農村的宗旨，在新型金融機構發展過程中不斷總結經驗，不斷完善發展策略，保證新型金融機構在鄉鎮中順利的實施，全面推動鄉鎮經濟發展。
