由于我國中小企業的數量越來越多，其在工業總產值和利稅上的比重也越來越多，同時中小企業給我國居民提供的就業機會也有所增加，所以中小企業為我國的經濟發展做出了重大貢獻，中小企業也已經日益成為我國經濟發展的一支主力軍。但中小企業的長期以來的融資困難直接影響了我國中小企業的發展，如何才能解決中小企業融資困難的問題，使該類企業健康快速發展，對促進我國經濟的發展也是至關重要的。
��一、我國中小企業融資的狀況
1.中小企業的快速發展需要大量資金
隨著我國經濟的快速發展，中小企業也在快速發展，其數量和規模也在逐年增加。中小企業的蓬勃發展需要大量的資金，而在現時經濟快速發展的情況下所有的企業都需要資金，市場上的資金是有限的，中小企業資金不足也是必然的。
2.中小企業的融資渠道有限
實際上企業融資的渠道很多，但像股票和債券籌資在我國的企業法中規定的條件很高，并且我國公司上市必須達到相當大的規模而且發展前景較好，這是很多中小企業達不到的。所以中小企業和其他大型企業不同，他們的融資渠道很單調，一般只能采取自籌資金、銀行貸款或采用商業信用進行籌資。我國現有中小企業的大部分資金來源為自籌，也有銀行貸款，但銀行貸款的限制條件較多，比如信用狀況不好、沒有抵押品的等都無法取得銀行貸款。另外銀行貸款的手續較繁瑣，辦理起來花費的時間較長，取得的資金也非常有限。商業信用也是中小企業融資的一個渠道，但商業信用籌集的資金是非常有限的，無法滿足其對資金的需求。
��二、我國中小企業融資困難的原因分析
1.中小企業自身存在問題
主要是中小企業規模較小，財產實力較弱，資產信用等級不高，抵御市場風險能力差 。首先我國大部分中小企業成立的時間不是很長，并沒用多少資本的積累，財力不強，許多銀行都要求有擔保抵押，這種情況下貸款就相對困難。其次，中小企業經營規模一般較低,技術水平落后,難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭,所以經營風險相對較大。再就是中小企業管理者水平低，企業的財務決策有一定短期行為的傾向，無法合理分配和留用利潤，至使自我累積不科學，無法滿足企業資金需要。且我國的中小企業家族式管理比較明顯，相應的內部控制顯得相對缺乏，會計機構設置不合理，財務制度欠缺。這樣以來使得很多金融機構怕承擔風險，在貸款時慎之又慎，不敢輕易貸款給中小企業。
2.銀行的金融體系限制了對中小企業的放款
我國現有大部分銀行貸款的評定標準都比較高，基本上都是針對大中型企業的。而中小企業可能因為某次資金不足引起拖欠甚至還不起貸款的現象，這些又會影響該企業信用，使之有不良記錄，久而久之就會引起惡性循環。以往在和中小企業開展信貸業務中積累的大量不良資產，使許多商業銀行收緊了對中小企業的信貸，這也加劇了中小企業貸款困難。
3.沒有健全的社會擔保體系
雖然中小企業自身信用欠缺，本身沒有足夠的擔保物，但如果該企業有發展前途、社會上有擔保機構為其提供擔保的話，中小企業是能夠從銀行獲取貸款的。而我國目前的信用擔保體系尚不健全，不能滿足為中小企業提供擔保業務的需要。雖然目前我國已開展了中小企業信用擔保業務，但這些中小企業信用擔保體系現在只是處于探索階段，不能滿足目前中小企業發展的需要。況且擔保機構也存在著資金不足，運作管理方式欠缺等問題。同時擔保公司對申請擔保的企業審查非常嚴格，使很多無法從銀行獲得擔保的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。
��三、解決中小企業融資難問題的幾點看法
1.開辟中小企業多元化的融資渠道
從目前來看，大部分中小企業都以銀行貸款做為融資的主要渠道，但銀行貸款畢竟是有限的，因此我認為要解決中小企業融資難得問題首先要開辟多元化的融資渠道，不能僅僅依賴銀行貸款。比如我們可以利用股票市場、債券市場及基金市場等。目前建議最多的是采取私募基金來為中小企業融資，利用投資基金來引導更多的民間閑散資金進入基金，同時鼓勵該基金向中小企業投資。另外，中小企業還可以以租賃代替融資。融資租賃在國外很常見，我國也有，但融資租賃的業務量相對較少。對中小企業來說，如果能采用融資租賃的方式，將非常有利于緩解融資的困難。
2.完善中小企業擔保體系
利用社會擔保將會是中小企業取得銀行貸款的一個非常重要的手段，我們要盡快完善社會擔保體系，建立中小企業擔保機構協作組織，規范擔保業務行為。政府有關部門在建立社會擔保體系中加強管理。
3.政府給于扶持
政府在進行金融改革的同時，也應該對中小企業給予政策性的扶持。比如，可以在稅收方面給中小企業進行減免；給予一定的財政補貼；建立政府性的專門用于中小企業扶持的基金等。
4.銀行金融體系改革
對于銀行等金融機構方面，也應該加快金融體系改革，改善中小企業的融資渠道。簡化中小企業貸款抵押手續，降低標準和條件，可適當擴大有效財產的抵押范圍。
5.中小企業提高自身素質
首先，中小企業應提高經營管理水平，建立現代化得企業管理制度，規范行為，提高社會影響，這樣才能有效的提高企業抗風險的能力和競爭力，才能有效利用市場上的各種資源，緩解資金不足。其次，要注重自身信用建設，提高信用意識。只有信用提高了，才能有更多的獲取融資的機會。
造成中小企業融資困難的原因是很多的，中小企業融資困難問題的解決需要各方面共同努力，希望在政府、金融機構、中小企業和社會各界的共同協作下，盡快解決我國中小企業融資困難的問題，使中小企業能夠正常快速發展，為我國經濟發展做出更大的貢獻。
