��一、就農村非正規金融存在及發展原因的分析
從制度的角度來分析，多年以來，我國農村非正規金融在理論界和政府的決策中一直被大家所忽視，經常被加上破壞金融秩序的罪名，然后受到重重限制。就算是這樣，從改革開放以來，我國農村經濟得到迅猛發展，農村非正規金融依然在制度的限制中頑強的生存著，同時越發凸顯該金融組織的生命力，且規模也開始不斷的擴大。所以筆者個人認為，目前我國農村非正規金融制度得以迅速發展的根本動力在于，正規的農村金融制度存在非常劃算的信貸資金，而且這種信貸是無法排擠非正規金融的制度的，于是在內外因素共同作用下才更具有效果。具體如下：
1.農村非正規金融存在和發展的內在因素
在我國，農村的非正規金融已經存在了千年，他的存在和發展都具有根本的內在動力，更是發展的必然條件。于是我們進行比較之后發現，我國農村正規金融制度的發展才經歷了僅僅幾十年的歷程，只不過是正規金融制度之外泛起的漣漪，也是經濟發展的必然產物。
首先、從需求角度考慮，我國農村經濟主體和城鎮中小企業在融資過程中，存在周期長、監控難、規模小、風險大等特點。和商業化正規金融活動相比，是很難將小農經濟及民營經濟很自然長期的與民間貸款相聯系。
其次、從供給的角度分析，隨著近年來我國人均收入水平的不斷提高，城鄉居民的存款也開始增多，于是為民間金融的產生及發展提高了充足的資金來源，更是私人財富走上資本的必然之路。
那么伴隨著國民整體收入水平的提升，貧富差距也開始增大，這更給財富的集中化創造了條件。然后由于農村地區的居民大多都是擁有閑散資金，在運用渠道上非常的單一，通常都是將自己多余的錢存在商業銀行、儲蓄機構等，雖然這些投資取向都比較安全，可收益非常的低，所以如何將民間閑散的資本集中起來，然后為各種類型的農村經濟主體提供資金支持，促使資本和貨幣開始走向投資化的發展道路，進而對正規金融實現侵蝕效應。
2.農村非正規金融存在和發展的外在因素
建國以來，我國政府在對待國有經濟和非國有經濟的金融支持中，制度方面的力度明顯存在區別。然而在1996年以后，當國有銀行開始實現商業化的運作模式時，銀行對在風險和流動性方面的控制就變得更加嚴格了。于是國有商業銀行就陸續出現借貸現象，比如‘錦上添花’和‘壘大戶’的做法，就給更多的民營中小企業及個體戶等在貸款上增加了更多的困難。使政府要求正規金融機構為民營中小企業和農戶提供貸款，也無法改變商業銀行的逐利本性。而再1999年開始，我國四大國有商業銀行大規模的撤并，使得農村的基層也開始有此類銀行的經營機構，其中農村金融主導以農村信用社機構為主，但由于自身發展規模局限，同時加上多種原因的存在，使得更多不良不利的貸款更多的存在，導致發展受到嚴重限制。正式金融機構拋棄了農村，導致農村非正式金融才得到了發展的空間和土壤，并茁壯成長起來。
��二、積極鼓勵農村非正規金融的發展與壯大
1.我國政府應該對金融方面的相關制度和信用基礎不斷的完善 ，努力創造一種公平的競爭環境，同時不斷完善我國的監督體系，特別是要加強國家中央銀行對我國中小金融機構的監管力度，通過不斷完善法律法規和法制結構，來最終實現非正規金融機構的發展。
2.對民間資本可以享有國民待遇的相關法律法規進行修訂和明確規定，同時民間資本也可以順利的進入金融領域的公司，進而在法律面前為中小金融機構留出更多的發展空間，放寬市場競爭力度，允許發展壯大，運輸上市及可以跨區域增設金融分支機構。進而加快民間借貸立法進程。農村民間借貸是農村金融的有益補充，有其存在的客觀必要性，但有些地區出現高利貸問題，還有的演變為私人錢莊，為防范由民間借貸引發的農村金融風險，應盡快制定和出臺《民間借貸法》，使民間借貸活動不斷在制度完善中走向規范化。所以我國政府應該對非正規金融中的一些黑色金融進行嚴厲的打擊，因為一旦黑色金融在法律面前鉆空子，就會很快泛濫到整個社會，如果現行的法規如果對這些金融犯罪沒有明確的規定和懲罰措施的話，必定會受到極壞的負面影響，那么加快相關金融方面的法律法規政策的出臺，可以有效的提高我國對違法金融的懲罰標準，從而在嚴格的金融執法中實現借貸活動的規范。
3.按市場化原則‘準入與退出’，我們政府可以對民營金融組織在市場準入方面的限制給予減弱，使民間資本能夠迅速組建成更多的金融機構。比如只要股東人數、資本金及經營者的資格等有關條件都達到了國家法定標準，就可以給予注冊登記，那么民營金融機構就會得到有效的發展和壯大。那么，對于金融管理部門來說，就只需要對法律規定的標準進行審核即可，在退出方面，金融機構可以在金融監督局的監督下，依法進行兼并、重組及清盤、關閉。
