近年來，隨著農業產業化經營不斷發展和農業結構調整力度不斷加大，涉農企業迅速發展，從事農業生產的龍頭企業或大型農產品交易市場需要大量的啟動資金和后續投放。隨著我市農村經濟的發展和新農村建設的不斷推進，涉農貸款的需求呈現日益擴大趨勢。涉農貸款難問題已成為制約我市農村經濟發展的“瓶頸”。
��一、哈爾濱市涉農貸款難的原因探析
1.經營思路和經營理念不到位造成了涉農貸款難
經營思路和思想認識不到位。部分信用社的管理層在市場定位、經營范圍、服務對象等方面存在一些片面的、甚至是錯誤的認識。在實際工作中，拋棄了“以農為本，扎根農村”的基本經營理念，對服務“三農”、支持農村經濟發展、推動產業結構調整缺乏認識。經營理念的錯位造成了信貸資金運行的“倒流”和盲目運用。個別信用社把吸收的可用資金投入到市政基礎設施建設、房地產開發、大型企業等資金需求量大、使用周期長的大型貸款項目上，與國有商業銀行展開盲目競爭，熱衷于貸款上大戶、壘大戶。這種“走出農村跑進城”的經營思路，在主觀上削弱了信貸支農資金的支持作用，資金投入明顯不足，使得農村地區資金供需矛盾更為突出。
2.現行貸款制度影響涉農貸款投放
農業信貸項目依附于農業經濟的特點而變化，必然受到農業經濟發展的制約，特別是“農業產業內”項目由于其特有的自然屬性和經濟屬性，農業信貸項目綜合性強、難度大、風險高，不可預見性大，這與信用社資產運用的安全性、流動性、盈利性產生矛盾。資產保全措施與“擔保難”問題的矛盾。貸款審慎經營原則要求每一筆貸款都要優先考慮資產的安全性，要求借款人提供擔保措施。我市涉農貸款主要以聯保為主，聯保貸款的額度一般較小，最高不超過10萬元。支農貸款利率上浮政策與農民需求低利率、低成本的矛盾。根據人民銀行的規定，農村信用社農貸利率可在現行貸款基準利率的基礎上按項目、用途、對象自由決定上浮和浮動比例。但在實際操作中，信用社為了獲得更好的資金使用效益，實現更多的經營利潤，發放貸款時，不分對象、不按用途，對貸款利率均進行了“全浮動”，即按規定范圍內的最高利率執行。商行、郵儲網點等吸收了農村大量剩余資金。在哈爾濱市農村地區，仍有部分商業銀行分支網點及郵儲機構存在，這些機構基本上都只經營儲蓄業務，只存不貸，與農村信用社在組織資金上展開競爭。農村金融改革創新步伐緩慢。我市的村鎮銀行、小額貸款公司和農民資金互助合作組織等新型農村金融組織發展不快。
3.經營管理手段落后，制約涉農貸款工作的開展
經營管理能力差，歷史包袱重，發展慢。由于信用社管理幾經易手，相當精力放在理順關系和加強內部管理上，對業務拓展重視不足，加上缺乏“科學的經營管理及依法治社”的管理思想，違規發放貸款較多，大量資金沉淀，信貸資產質量差，不良資金占比大，資金循環緩慢，可用資金明顯不足。雖然哈爾濱市農村信用社存款逐年增加，但資金短缺的問題始終未解決好。經營上重資金運作，輕環境建設。信用社的特性決定了它主要為地方經濟提供金融服務，該地區金融環境決定著涉農貸款發放，決定著農村信用社能否迅速發展壯大。部分信貸人員業務素質不高，農業知識掌握較少，不能很好地把握涉農貸款項目的運作。經營網點布置不合理。信貸激勵機制落后。農業經濟效益低下以及農業項目貸款固有的風險性，不易預見性，還有缺乏獎懲機制，部分信貸員在發放農貸時“惜貸”、“慎貸”，嚴重制約了信貸業務的開展。金融產品單一，不能滿足農村現代化龍頭企業的貸款需要，很多企業都多頭開戶，流失了一大批潛在的黃金客戶。
4.農民自身因素導致涉農貸款難
受長期傳統觀念的束縛以及農村金融機構服務質量低下的影響，很多農民不愿意和國家正規的金融機構打交道。通過民間借貸來解決貸款問題的思想在我市農村地區根深蒂固。農民文化水平低，往往達不到金融服務所需的最低標準。受自身綜合素質影響，很多農戶金融知識缺乏，對農村信用社的貸款政策和手續不理解，不知道怎樣申請，不能提交規范化的借款資料。農村信用環境造成貸款難。部分農民信譽度差對其再次貸款造成一定影響，還有因為3-5戶聯保引發的問題，其中一戶因逾期不能償還貸款而影響其他擔保農戶正常貸款。部分農民受社會不良風氣的影響，將銀行貸款混同于政府的救濟補助，甚至存在賭博揮霍等不良現象，影響了金融機構提供金融服務的積極性，客觀上提高了金融機構對農民服務的門檻，從而導致了涉農貸款難。
��二、解決哈爾濱市涉農貸款難問題的對策建議
1.提高涉農貸款服務水平
哈爾濱市農村信用社要轉變經營理念、經營思路，以市場為導向，積極配合市委、市政府啟動的“一十百千”農民增收工程，支持優質、特色、生態農業發展，促進農業增產、農民增收。一是準確把握市場定位。樹立“大農業”意識，使信貸投放與農村長遠發展和農民致富奔小康結合起來，與農業產業化經營、農村經濟結構調整結合起來。凡是有利于農民增收，有利于農村經濟發展的有效信貸需求都應成為信貸支持對象。二是有效配置信貸資源。根據資金能力、市場需要和當地經濟發展狀況，優先滿足農民種養業有效資金需求的情況下，支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農村產業結構調整。三是明確貸款投放重點。適應農村經濟發展變化的新特點，盡快出臺惠農措施，擴大信貸規模，增加信貸品種，拓寬服務對象，合理約定期限，實行優惠利率，特別是對符合貸款條件的種養大戶、農民專業合作社、個體私營以及中小企業在有效控制風險的前提下予以信貸支持。同時，積極做好返鄉農民工生產創業以及農村青年創業小額貸款的發放工作。四是加大資金組織力度，壯大支農資金的實力。
2.創新貸款服務方式，更好地服務于我市農村經濟社會發展
第一，現行信貸制度的創新。實行差別化信貸政策。一是約期差別化。根據農業生產結構周期，適當地調整貸款期限，改變過去一律投放一年期短期貸款的做法，開展部分中、長期涉農貸款項目；改變“春放、秋收、冬不貸”的傳統做法，對生產資料儲備以及加工、運輸等短期貸款，根據農戶貸款實際用途、還款能力、銷售習慣，合理確定貸款期限，可考慮延長至第二年春節。對從事種養業的大戶以及農民合作組織等額度較大的貸款項目，按實際產銷周期確定貸款期限，可考慮延長至15個月。二是利率差別化。充分運用利率政策，最大限度的降低農貸利率，并區別不同的信用狀況和信用等級，對農戶、個體工商戶等確定不同檔次的貸款利率。三是適時的調整貸款額度。對已建立長期信貸關系且信譽良好的農戶，如其生產經營資金需求量較大，可適當增加貸款額度。
第二，信貸經營項目的創新。擴大小額農貸的覆蓋面，加大對高層次的農業項目、區域性農業項目及非純農業貸款的支持力度。加大對高層次的農業項目、區域性農業項目的支持力度。樹立大農業和現代農業的觀念，支持農業規模化、產業化經營，扶持和引導農民選擇優良品種、優化品質、優化布局和提高加工業水平。在滿足農民一般性種養業等資金需求的基礎上，有選擇地支持高科技、高附加值、出口創匯型現代加工農業和種養殖基地的建設。加大對非純農業貸款的支持，對農村第一、二、三產業調整進行綜合性支持。
第三，內部管理體制的創新。縣級聯社應增大對基層社涉農貸款的授權，讓基層社在貸款對象、用途、期限、額度上有更多的自主決策權，在繼續推行貸款管理責任制和信貸工效掛鉤考核制度的同時，將不良貸款率作為考核基數，在基數內可免予處罰或賠款，以鼓勵信貸員發放涉農貸款的積極性；完善貸款內部操作程序，減少不必要的審批環節，建立貸前調查、貸時審查、貸后檢查的信貸審批制度。
第四，健全農村信貸擔保體系。通過調查，收集客戶信貸需求信息，建立客戶信貸檔案，對有信貸需求的客戶開展評級授信。通過細分客戶，確定為一般客戶、黃金客戶、高端客戶，分別提供不同的服務方式。與保險部門合作，將涉農貸款與農業項目保險有機結合。建立政策性農業保險制度，有效降低農業貸款項目風險。
3.制定和完善支持農村金融加快發展的政策
一是制定相關政策，激勵專業銀行到鄉鎮開辦專營網點。二是引導或扶持建立完善涉農貸款擔保基金。鼓勵和支持建立民間農貸擔保公司，解決農民貸款擔保難的問題。同時，建立健全農村信貸保險體系，積極探索農村保險與農村擔保的互動合作機制，有效分散和轉移涉農貸款風險。三是減免涉農貸款過程中的各項費用。研究探討對涉農貸款定向實行稅收減免和費用補貼等優惠政策。簡化涉農貸款手續，貸款過程中的各項費用能減的減，能免的免。四是支持農村資金回流。資金短缺是農村經濟和農村信用社發展的瓶頸，如不盡快解決，將對農村經濟建設以及農民自身利益產生較大影響。政府部門要加強對基層農村金融機構的扶持和引導，加大政策和資金扶持力度。五是切實解決跨行政區域辦理借款難的問題。對能產生較好經濟效益且能提供擔保的，但因借款主體不屬于該地區貸款對象的涉農貸款項目，應予以支持。六是推進農村金融生態環境建設。構建金融信息平臺，做好農村信用檔案工作。
4.發展多種形式的新型農村金融組織
擴大涉農金融機構對鄉鎮的覆蓋面，各類金融機構要形成服務農村經濟發展的合力，努力增加農村信貸資金來源。出臺相關政策，支持農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、哈爾濱銀行等搞活機制，加大吸收存款，引導更多的貸款資金和社會資金投向農村。同時，鼓勵外商資本、城市工商資本和民營資本進入農業和農村經營領域。鼓勵規范發展多種形式的適應農村經濟、農業發展和農民需求的新型農村金融機構和以服務農村地區為主的社區性中小銀行。在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構；盡快研究出臺農民專業合作社開展信用合作試點的具體辦法，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。從財政稅收、利率與再貸款等方面對村鎮銀行等農村金融機構免征或減征營業稅、所得稅，尤其是對偏僻落后地區的村鎮銀行的設立要放寬準入條件，建立更好的激勵機制。針對我市農業災害頻發、農業十分脆弱的現實情況，盡早建立農業保險機制和巨災保險制度，化解村鎮銀行經營過程中面臨的信貸風險。認真研究村鎮銀行等發展空間、生存環境、業務與管控模式等問題，對村鎮銀行結算、網絡、融資、培訓等方面給予更多幫助和支持。
