市場分析認為，2011年第四季度開始國有大型銀行存款出現大幅負增長狀況，一方面這是貨幣政策造成“存款負利率”局面所致，更受到收費等綜合因素影響。為此，監管層應該在合理管控風險的前提下引入多元多層次競爭提高銀行服務水平。銀行業的盈利能力、規模和前景，確實已經居于國內各行業前茅，這也意味著自本世紀初以來的商業銀行市場化改革，就追求“利潤最大化”目標而言已經成功，但同時也帶來了“過猶不及”的新問題。2001年年底中國加入世貿組織后，境外媒體經常說中國國有銀行“技術上已經破產”。但近幾年，銀行業不僅在國內業績突出，而且在規模上也逐漸居于全球前列，并且由于國際化步伐有限，也沒有受到金融危機的過多影響。表面看，推動銀行上市、引進戰略投資者、進行不良資產重組、促進業務創新等措施，是促使銀行業轉變形象的原因；從深層次看，則與真正把追求利潤目標融入了商業銀行的經營機制之中，并且與銀行高管業績密切結合有關。
一、我國商業銀行的發展現狀分析
商業銀行強大的競爭力，從根本上看有幾方面原因。一是趕上了2003年到2007年左右的全球經濟高增長周期，中國經濟即使是2008年以來的金融危機，也沒被從根本上動搖基礎。二是銀行經營機制發生了一些切實轉變，市場化運營框架基本建立。三是遇到全方位的行業保護，包括利率市場化緩慢、市場進入與退出受到嚴格控制等。四是在新的地方競爭格局下，銀行業逐漸成為地方政府推動金融產業化運營的核心主體，其自身也成為GDP競爭中的主力貢獻者。
綜合以上因素來看，第二個因素導致的銀行利潤增加顯然是好事，但其他幾個因素卻值得深思。一方面，由于還沒有真正經歷一次深刻的經濟周期波動，體會長期經濟下滑的沖擊，中國銀行業的可持續盈利能力還難以讓人信服。另一方面，由于中國經濟過分依賴銀行業，銀行更承擔了很多在國外由政府財政承擔的任務，并且在改革中形成了堅固的利益格局，政府對于其保護也日益加重。雖然在銀行業內的競爭似乎逐漸加劇，但對實體部門來說，銀行業在給其金融“輸血”的同時，也在許多方面產生了“抽血”的弊端，典型的就是在農村金融領域和中小企業融資方面。換句話說，在行業過度保護的情況下，銀行業對于上游資金提供者和下游資金需求者都擁有絕對的談判優勢，使其在獲得額外“保護利潤”的同時，卻對實體部門和居民都產生了某些負面影響。由此可見，以通過上市改制來強化利潤最大化目標的上一輪銀行改革，已經需要進行新的反思了。為避免各界對于“暴利”的質疑，解決其帶來的潛在負面問題，應該一方面改變銀行現有業務模式，并真正減少行政性干預；另一方面推動利率市場化、完善銀行業的有效競爭格局。
二、我國商業銀行競爭力影響因素分析
據銀行業內專家表示， 2004年開始，銀行建設大量電子網絡、取款機，網上電子買賣逐步代替分支行的網點。銀行的先進電子與信息化系統卻沒有降低相關交易成本，銀行業內的服務收費項目從2003年僅300多種，現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目多達3000種，7年時間增加了10倍。從宏觀層面而言，銀行自身服務的不到位也是導致資金大量流出銀行，間接催生了民間拆借市場亂象。
實際上，業內對銀行問題的反應在銀行存貸款業務中已可見一斑，包括個人與企業在內的業務實際上都受到銀行業服務態度的影響。據申銀萬國等機構測算，相對于銀行對個人儲戶收取名目繁多的手續費外，銀行對廣大企業尤其是中小企業收取的費用更是多如牛毛。因此，調查發現，受到存款負利率與銀行收費等綜合因素影響，企業主決定自行支配資本使用權后，企業在相關銀行的貸款和存款同時雙雙下降，從而降低企業的資金運營成本。央行數據披露，2011年10月、11月國有大型銀行存款負增長，各家銀行的數額在2000億元至3000億元之間。
我國商業銀行在改革與發展的過程中，體制創新不斷獲得突破，產品結構也日益多樣化。但由于金融體制改革相對滯后，銀行業仍存在諸多對金融創新的體制性約束。在金融手段創新工具如電子、網絡技術方面，外資銀行科技水平高，網絡銀行已經形成。通常外資銀行利用衛星傳輸、電子計算機技術，在不設分支機構的條件下，就可在異地代替分支機構承辦大量業務，彌補網點少的缺陷。
三、提升我國商業銀行競爭力的對策分析
目前，金融環境導致中小、小微企業融資難已成為全社會關注的焦點。分析認為，監管層應該在合理管控風險的前提下引入多元多層次競爭提高銀行服務水平。銀監會主席尚福林在“中國銀監會2011年第四次經濟金融形勢通報分析會”上強調，各銀行業金融機構要在鞏固已有成績的基礎上繼續堅持改革創新，進一步完善內控制度，加快轉變發展方式，更好服務實體經濟，為推動經濟社會又好又快發展做出新的更大的貢獻。銀行業金融機構要認真貫徹落實中央決策部署，敏銳準確把握經濟走勢出現的趨勢性變化，進一步增強使命感、危機感和執行力，并根據新形勢新要求，科學謀劃銀行下一階段的經營戰略和目標，加快轉變發展方式，切實提高服務水平。
