2008年下半年以來，國際金融危機不斷蔓延與深化，我國中小企業生產經營出現了較大困難，進一步加重了中小企業的融資困境。
一、中小企業融資現狀
中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，我國4500萬左右的中小企業創造了60％的GDP、53％的稅收、75％的就業，中小企業的發展不僅關系到我國經濟的表現，更與政府重視的社會穩定密切相關。在當前拉動內需應對全球性金融危機的經濟政策下，加大金融支持中小企業發展是擴大內需的必然要求。目前我國81％的中小企業認為“流動資金不能滿足需求”，60.5％的則認為“沒有中長期貸款”，在停產的中小企業中47％是因為資金短缺。
金融危機直接影響到中小企業的市場和資金，企業市場萎縮，銷售降低，訂單減少。從外圍環境來看，金融海嘯導致整個社會需求萎縮，消費力下降，對外向型經濟為主的地區產生較大影響。統計表明，美國經濟增長率每降1％，中國對美出口就會降4％。據海關統計，2008年全年中美雙邊貿易總額達3337.4億美元，比2007年（下同）增長10.5％，增速為入世7年來最低點。根據國家發改委的數據，2008年上半年全國就有約6.7萬家中小企業倒閉，倒閉企業占總數的8.5％。金融危機背景下，中小企業的融資需求擴大，而目前的融資規模遠不能滿足企業需求。
2008年11月政府出臺了4萬億元的經濟刺激計劃，以拉動內需。但這4萬億并沒有流入到中小企業中，因此“4萬億”可能加重中小企業融資難。4萬億元投資拉動以后，就是啟動投資，增加出口，有可能投資拉動起來以后，能源、原材料、電力，包括貨幣都會緊張起來，使中小企業融資更加困難。
二、中小企業融資難的原因分析
（一）政府的原因
1、體制上的限制
我國目前大多數金融機構的放款業務主要面向國有企業和大型企業，中小企業被銀行看成貸款者的二等公民。另外，我國現行的利率管制政策導致存貸息差過大，堵塞了企業的融資渠道。
2、法律政策環境不完善，信用擔保機制不健全
中小企業立法不規范，缺乏一部統一規范中小企業的法律，造成中小企業法律地位和權利的不平等。此外法律執行環境差，目前已經成立的信用擔保機構行政色彩較為濃厚，運轉很不規范。中小企業互相擔保，申請貸款，給中小企業增加了很大的風險。目前，我國中小企業信用擔保體系總體框架為“一體兩翼三層”，中小企業信用擔保體系在運行過程中，體系內外部暴露出許多亟需完善的問題。
（二）中小企業自身的原因
1、中小企業信用較低
在我國社會整體信用環境缺乏的情況下，中小企業的信用就更加難以保障。由于我國中小企業大多制度不健全、經營管理不規范、經營不夠穩健等原因造成中小企業信用觀念差，信用等級低。我國中小企業60％以上信用等級都在3B或3B以下，而銀行放款對象80％集中在3A和2A類企業。信用不足直接制約中小企業的融資。
2、內部管理不規范，財務制度不健全，信息不透明
我國中小企業普遍存在內部管理不規范、內部治理結構不完善、財務制度不規范等缺點。金融危機下，中小企業的財務狀況惡化，為了得到銀行的貸款，就可能出現企業進行財務作假。這就使得銀行無法真實辨認企業真正的財務狀況，直接影響了銀行放貸的積極性。
3、中小企業缺乏有效資產擔保
銀行在提供貸款時，要求中小企業提供必要的資產擔保抵押品。金融危機下，銀行對中小企業的資產擔保抵押品的要求更嚴格。然而中小企業一般比較缺乏足夠的固定資產和可以擔保的其他資產，且不同程度地存在固定資產所有權不明晰的現象，加之評估資產費用也較高，中小企業很難爭取有擔保資格的單位出面為其擔保或相互聯保。
（三）銀行的原因
1、中小企業借貸成本高
由于中小企業信用等級低，市場風險大，銀行從風控考慮，中小企業獲得貸款的成本比大中型企業要高的多。2008年受金融危機對中小企業的沖擊，企業的議價能力減弱，銀行給中小企業的貸款利率基本都要在基準利率的基礎上上浮30％左右，企業的融資成本普遍提高。
2、缺乏專門針對中小企業提供金融服務的專營性機構
我國目前為中小企業擔保的機構在中小城市很少，到2007年底，我國中小企業信用擔保機構只有3729個，擔?？傤~為5049億元、受保企業為21.65萬戶。另外，擔保機構的資金也少。據了解，我國信用擔保機構戶均注冊資金只有3000萬元左右。目前，為中小企業信貸服務設立專門機構的僅有建行、農行和招行，但也僅是在信貸管理部門內設置了中小企業科室，層次較低，沒有實權，無法滿足中小企業的需要。
三、緩解中小企業融資難的對策及建議
（一）政府解決中小企業融資難的途徑
實施寬松型貨幣政策可以降低企業獲得資金的成本，提高投資需求，達到為中小企業融資的目的。針對外向型中小企業，政府在貨幣政策上可考慮擴大對出口企業的信貸額度，出口退稅應該成為一項中性政策。
政府推動中小企業發展的當務之急是將其著眼點放在法規、制度建設上，通過制度保障、政策協調和資本市場創新等措施，為克服中小企業融資瓶頸創造一個良好的環境條件。
（二）提高中小企業自身素質，增強融資能力
金融危機下，中小企業的經營風險加劇。因此中小企業要運用多種融資手段保住資金鏈不斷，調整自身的經營和業務結構，尋找新的利潤增長點。同時要注重誠信建設，著力提高企業的信用等級；自覺規范自身經營管理行為，逐步建立健全內部的財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度。
中小企業要樹立內源融資的價值觀，充分利用企業內部資金即留存收益進行融資。另外，還可以通過內部人員進行集資。單個中小企業融資的難度較大，中小企業之間可以“捆綁”在一塊，向當地政府申請發行企業債券。
（三）加大銀行等金融機構改革的力度，發揮中小銀行的優勢
國有商業銀行應為中小企業營造公平的貸款環境，調整信貸政策，修改企業信用等級評定標準，打破以企業規模、性質作為支持與否的條件，支持中小企業的合理資金需求，遵循公平、公證和誠信原則，逐步提高對中小企業信貸投入的比重。
我國缺乏專門的中小企業銀行，應設立中小企業政策性和商業性銀行。政策性銀行主要解決中小企業在創業過程中和固定資產方面對中長期貸款的需求，發放貼息和低息貸款。商業中小企業銀行，可由城市合作銀行、城鄉信用合作社或聯社改制而來，充分發揮這些區域性銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢，為中小企業服務。
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