摘 要：發展社區銀行對促進中小企業和農村地區融資，完善和優化銀行業的市場結構和市場功能，豐富金融服務品種，促進金融產品創新，填補細分市場的供給缺位，及服務社區居民等都具有重大的現實意義。是緩解小企業和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態和宏觀調控的有效途徑。
關鍵詞： 社區銀行 定位 創新
一、社區銀行的來源及優勢分析
社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，一般認為，凡是資產規模較小.主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。基本業務是從當地住戶和企業吸收存款，并向當地住戶.企業（特別是中小企業）.農場主提供金融服務。根據美國獨立社區銀行協會（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區銀行是由地方自主設立和運營.資產規模在十億美元以下.獨立的小商業銀行及其它儲蓄機構。社區銀行在金融市場體系中有如下幾點優勢：
1.客戶優勢。社區銀行的目標客戶群是中小型企業和社區居民這類中小客戶，而大商業銀行則在是以服務大中型企業和非特定客戶為主，彼此在客戶領域不會形成激烈沖突。因而，社區銀行能夠在準入.占領和維持巨大的中小企業和社區居民客戶市場方面贏得優勢。
2.信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場，具有明顯的信息成本優勢，這對開展高風險的中小企業貸款十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，這使社區銀行在對中小企業貸款中可以獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
3.地域優勢。大銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用，而社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展，因此更能獲得當地政府和居民的支持。由于業務運作都在本地，因此條件靈活，手續簡化，速度較快，大大降低了運營成本，增加了業務收益。這種來自地域的優勢是社區銀行經營發展的最大無形資產。
二、美國社區銀行對我國的啟示
美國“社區銀行”的規模大致與我國的城市信用社相近，我國的城市信用社是業務活動范圍不超過縣域的商業性銀行機構。美國社區銀行的特點是規模小和定位明確，并且對于穩健經營有著完善的制度保證，良好的定位策略為其發展奠定了堅實的基礎。
（一）客戶定位
美國的社區銀行以中小企業.社區居民和農戶為主要客戶，憑借其深厚的信息積累和優良的服務，決策靈活，服務周到，貼近客戶，一般不發放沒有抵押物的貸款，通過簡便的手續和快速的資金周轉，用少量的資金解決客戶之急需，因此深受美國下層社會和中小企業的歡迎，中小企業的貸款主要是由社區銀行來滿足?同時為保證競爭力，和大銀行相比，有著明確的利率差異和業務收費差異。社區銀行與中小企業之間存在著明顯的共存共榮關系，社區銀行的存在和發展成為中小企業能否順利獲得發展所需要的外部資金的重要條件。
（二）地區定位
社區銀行將從一個地區吸收的存款又投入到該地區，從而推動當地經濟的發展，有效防止了基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持?不同地區對社區銀行的需求和偏好也是不同的?如美國東北地區是壟斷資本的根據地，中小企業較少，因此該地區對社區銀行的需求少，而南部及中西部曾是農業地區，中小企業和農戶的經營仍然十分活躍，所以這些地區對社區銀行的需求旺盛?社區銀行以特定區域為自己的競爭地，服務地方經濟，而地方中小企業及農戶的發展是社區銀行生存的基礎?
（三）服務定位
美國社區銀行最為突出的特點就是針對客戶提供滿足需求的個性化特色服務，是以社區成員個性化生活中的現實金融需求為導向，提供高效.便利化的“一對一”式金融服務。鑒于自身的資金規模，社區銀行以向客戶提供零售服務為主，同時，社區銀行十分注重業務創新，積極開發信托.理財.保險.證券.咨詢等新業務，以滿足顧客的多樣化需求?
三、我國社區銀行的創新發展
由于目前，我國金融管制還很嚴格，市場準入門檻很高，加上很多制度的不健全，社區銀行作為小銀行，規模很小，勢單力薄，與大銀行自然很難抗衡。我國的城市信用社.城市商業銀行.農村信用社只是被動的適應社區發展，而不能形成與社區共同發展的關系。只能算是“準社區銀行”。因此，研究國際上成功的社區銀行發展模式對于我國的金融體制改革具有十分重要的作用。
（一）創新業務
社區支行應開展具有個性化特色的服務，為社區居民提供儲蓄.理財.網上銀行.等多項金融零售業務，走親民路線，使市民在居住環境里享受到銀行的服務。尤其要將提供個性化服務作為立足與發展的根本。此外，社區銀行應該發揮自身在信息成本上的比較優勢，不斷鞏固與客戶之間的長期合作關系。
（二）創新產品
社區銀行不僅是商業銀行，更是企業主體，其組建必須是企業行為.市場行為，不能變成政府行為，其發展只能根據當地經濟發展的客觀需要即個私經濟發展的需要，產品也應當是滿足市場需求的特色創新產品。社區銀行應逐漸加大科技投入，努力開發出一系列具有技術創新性質的核心產品，力求異于大型商業銀行的產品服務，贏得市場空間。只有這樣，才能在今后激烈的市場競爭中立于不敗之地。
（三）創新服務渠道
服務渠道的通暢與多樣化，是決定社區銀行市場營銷能力的關鍵所在。伴隨著信息技術以及網絡技術在金融領域的普及應用，商業銀行服務渠道的虛擬化程度將極大地增強。有形網點服務渠道與網上銀行.電話銀行等虛擬化的服務渠道共同構筑起現代商業銀行多樣化的服務渠道體系。而社區銀行在這方面已經與大型銀行產生了一定的差距，我國的社區銀行在未來必須加強與當地社區的聯系，真正融入到當地社區中去，以充分挖掘軟信息。社區銀行應重點研究如何創新服務渠道，在差異化發展和特色化經營上邁出新步伐。
