一、引言
（一）中國現行“三支柱”養老保障體系
1、簡介
“三支柱”養老保障體系結構是世界銀行1994 年在《防止老齡危機：保護老年人即促進經濟增長》報告中提出的，集中體現了新古典經濟學派對于養老保險的一些政策主張。我國的養老保障“三支柱”包括：
第一支柱：即公共養老保險，由政府主導并強制執行，覆蓋全社會，目前，大部分國家采用現收現付的籌資模式，屬于社會養老保險范疇。
第二支柱：即企業補充養老保險計劃，是一種完全積累制的并由私人管理的養老金計劃，它既可以是強制執行也可以是自愿實施。很多國家的第二支柱一般采用個人賬戶儲蓄積累的籌資模式。這一支柱養老基金的運營管理市場化，一般由商業保險公司、基金管理公司、信托、投資金融機構運營管理基金。世界上大多數國家將這一層次的養老保險計劃列入商業養老保險的范疇。
第三支柱：主要是個人儲蓄性養老計劃，為那些想在老年得到更多收入及保險的人提供額外保護，一般由商業保險公司辦理，個人自愿投保，政府給予稅收優惠，鼓勵人們把錢存進養老金儲蓄賬戶。
總的來說，第一支柱的公共養老保險體現社會公平，第二、第三支柱的商業養老保險，包括企業補充養老保險計劃和個人儲蓄性養老計劃，體現效率和個人的自我保障責任。這三大支柱有機的將社會公平與效率、政府與市場、社會保障責任和個人保障責任結合起來，共同完成養老保險的三大功能———收入再分配、儲蓄和保險
（二）商業養老保險概述
1、簡介
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
2、優勢
（1）發展商業養老保險有利于完善社會養老保障體系。從世界各國的經驗看，社會基本養老保險、企業補充養老保險和商業養老保險是構成一個國家養老保障體系的三大支柱。我國也正在構建這種“三支柱”的養老保障體系，同時，由于我國已經步入老齡化社會，國家養老的壓力越來越大，通過大力發展商業養老保險，可以有效地緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。
（2）發展商業養老保險有利于促進經濟增長方式的轉變。市場經濟實際上是一種風險經濟，市場主體自主經營、自負盈虧，同時也要獨立承擔各種風險。同樣，處在市場經濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養老方面的風險。如果養老等方面的風險解決不好，每個人都在擔憂自己未來的生活保障，當前的消費需求就會受到抑制。商業養老保險是一種市場化、社會化的養老風險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養老風險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進經濟發展，從而實現經濟增長方式的轉變，實現消費和投資的平衡增長。
（3）發展商業養老保險有利于優化金融市場結構。目前，我國金融市場結構不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過高以及短期資金被長期使用、資產負債不匹配等問題。商業養老保險的周期長，資金量大，來源穩定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經濟建設提供大量長期穩定的資金支持，有利于促進金融資源的優化配置，改善金融市場的資產負債結構。同時，養老保險公司是資本市場重要的機構投資者，必將為完善資本市場體系發揮越來越重要的作用。
（三）研究意義
面對未富先老的時代背景，國家基本養老保險和企業補充養老保險的發展不足，商業養老保險的作用遠未發揮出來，其市場前景相當廣闊。
但要發展商業養老保險，關鍵就是要開發出能夠吸引人們眼球的商業養老保險產品，因此了解市場對于商業養老保險產品的需求狀況刻不容緩。另一方面，現有文獻主要針對發展商業養老保險的意義及政策建議，關于產品需求方面的研究比較少，本次調查研究一定程度上能夠彌補現有研究中的不足。
本調查主要針對人口老齡化趨勢下的黑龍江省，黑龍江省2009年65歲以上老人占人口總數的18%（65歲以上人口：201.5344萬 ），該數據表明黑龍江已經步入老齡化社會。
而根據以上數據進行假設，當人口步入25歲時開始承擔養老責任，則圖5—69周歲的人口將是二十年后“養老”危機的當事者，二十年后黑龍江地區的養老負擔將是十分沉重的。
二、結果分析
（一）調查對象的主要特征分析
如表1所示，調查對象的性別構成基本均衡。
由圖一數據可知，本次研究的調查對象主要集中于26歲——50歲的獨生子女父母。
如圖二所示，本次被調查對象主要工作在機關企事業單位，個體從業人員較少，但是私企職員仍占有一定比重。這樣便于我們結合他們的職業特點進行需求分析。
如表2數據所示，此次調查對象的月收入主要集中于2000——5000元
如圖三所示，工作年齡二十年以上的為大多數。工作年齡二十年為儲蓄的黃金年齡，也是購買個人商業養老保險的最優年齡，購買商業養老保險的潛力巨大。
（二）“421”家庭對個人商業養老保險的態度及實際購買行為
在月結余的利用情況調查中，100%的人進行了銀行儲蓄，34%人選擇股票基金等投資，45%選擇購買保險。其中，大約33.3%的人購買了個人商業養老保險，可見，購買個人商業養老保險的比例較低。在整個樣本來看，購買個人商業養老保險的僅為15%。在購買保險過程當中，購買財產保險的是人壽保險的兩倍。
（三）結論
通過對以上數據的分析，得出以下結論：
第一，缺乏投保意識，商業養老保險的有效需求不足。此次調查中只有15%的人購買了商業養老保險。
第二，購買意愿與實際購買行為存在差異。本次調查發現，盡管很多人有購買商業養老保險的意愿，但是購買行為卻與實際有很大的差異。究其原因，主要是因為經濟上負擔過重，尤其是收入水平一般的個體從業者以及事業上剛起步的私企職員。盡管意識到購買商業養老保險的必要，但是沉重的供養負擔和貸款壓力，使他們望而卻步。
