一、中小銀行
中小銀行作為我國金融體系的重要組成，為經濟的發展做出了巨大的貢獻。中小銀行的作用在于為銀行業帶來了新思想、新觀念和新手段，推動了銀行業從計劃經濟時代的壟斷經營向市場經濟公開競爭的轉變，提高了整個行業的服務水平。與四大國有銀行相比，中小銀行在企業管理、經營機制和業務拓展等方面有自己獨特的優勢，但是在發展的過程中還是暴露出來許多不足之處，如股權結構不合理、競爭地位不平等、市場定位不夠準確、業務和市場信用問題、資產結構單一等，這些問題的出現阻礙了中小銀行的進一步發展。
二、中小銀行存在的主要問題
(一)股權結構不合理
盡管中小銀行是依照股份公司制度來創建的，但國有資產仍是中小銀行的絕對大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預，這些中小銀行的成立本身就是行政推動的產物，從誕生起就與政府有著千絲萬縷的關系。這些特點導致了以下問題：股東大會和董事會形同虛設，治理結構不合理，權利和義務劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護。管理上，法人治理機構不夠健全，上級部門對下級部門的監控能力不強。經營上重規模，輕效益；注重業務擴張，缺乏有效的風險措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規經營和壞賬的出現。職工的整體素質有待提高，業務不夠熟練，不僅影響了服務質量，而且在操作時容易犯錯，為公司造成損失。
(二)競爭地位不平等
政策的不均衡和相關法律法規的不健全，導致中小銀行與四大國有銀行在競爭時地位不平等。一些針對中小銀行的法規遲遲不能出臺，權利和義務沒有有效的劃分，導致中小銀行在開展業務時沒有可以參照的依據，違規現象時有發生，當發生分歧時不能有效地保護自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業，這些企業還存在借資產重組、兼并收購、聯營或實施破產等形式逃廢債現象。面對經營狀況穩定性差的客戶客觀上將承受更多的經營風險，在風險監控不足的情況下，逃避銀行債務的行為對中小銀行造成的影響比四大國有銀行更大。四大國有銀行在資金往來、開戶等方面享有諸多優惠政策，它們可以搶占更多的市場，如住房公積金貸款、社保基金的收繳和發放只能在四大國有銀行辦理。
(三)市場定位不準確
中小銀行由于自身實力不夠強大，規模不大，自身的資源和經營能力都十分有限，不可能在很廣泛的領域提供給客戶最優質的服務；因此，它們必須做出選擇，有所側重。中小銀行應發揮自身優勢，在深入分析所處的環境和自身實力的基礎上，對市場進行細致和科學的劃分，集中優勢資源發展特色項目；而不是不顧自身與四
大國有銀行實力上的差別，企圖與四大國有銀行爭奪市場，結果往往是得不償失。中小銀行產權明晰，經營靈活，四大國有銀行擁有強大的網點系統，完善的清算系統，國家信用的強有力支持。中小商業銀行堅持跟隨型戰略，沒有自己的經營特色。中小銀行大都沒有明確的市場目標，導致同類中小銀行間市場定位極度相近，沒有根據自身經營靈活的特點形成特色服務。中小銀行應當在選定目標市場的基礎上,對經營活動進行科學和明確的市場定位,確立今后一段時期內的經營活動范圍和主要的業務。
(四)業務和市場信用問題
中小銀行之間的業務比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒有市場化的特色分工，各自形成自己獨特的封閉環境，各個銀行之間的合作比較少；同時中小銀行缺乏存款保險機制，使得它們與四大銀行之間的競爭中處于明顯的下風。中小銀行一般是所屬地管理，導致它們之間的合作較少，不能形成全國性的網絡體系，限制了客戶的來源。中小銀行應該利用其在經營零售業務的優勢，積極開拓個人信貸業務，拓展業務的類型，提高服務質量。存款保險機制有利于防范和化解風險，由于中小銀行的規模小、經營的業務范圍小、資產負載率高等，一旦中小銀行破產，其資產都不夠支付儲蓄人的存款本金，嚴重打擊了市場對中小銀行的信心。
(五)資產結構單一
隨著市場經濟的發展，經濟運行的不確定性因素在不斷增加，金融業對經濟的影響力在不斷加強，銀行所面對的風險也在不斷增大。銀行抗風險能力的提高除了保證充足的資本和穩健的經營外，還應該將資產進行多元化經營，使風險分散分攤。資產結構的形式決定了企業抗風險的能力，我過中小銀行資產結構的組成方式，加重了經營的風險性。中小銀行不能僅依靠傳統的方式吸引存款發放貸款獲得差值的經營模式，因為隨著融資市場的變化，一些效益好的企業可以通過資本市場來籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質越來越低，導致不良資產的比例在不斷升高。不良資產的增多影響中小銀行的信用等級，阻礙了它們進一步發展的腳步。
三、結束語
綜上，隨著經濟的告訴發展，中小銀行在發展的過程中存在許多問題，這些問題既有來自外部的政策不公平，也有內部的股權結構不合理、市場定位不準確、業務單調和信用不佳、資產結構單一等；但是這些問題都是在發展的過程中出現的暫時性問題，只要中小銀行敢于面對自身的不足，不斷推進結構改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質量的特色發展之路。
