一、阿里農牧區支付結算服務現狀
(一)阿里農牧區支付結算服務供給概況
1、金融機構網點設置不足，覆蓋率偏低
目前，阿里地區共有7個縣，36個鄉鎮，農牧民人口7萬余人，縣及縣以下金融機構共37個，其中農行縣支行7個，鄉鎮農行營業所25個，郵政儲蓄機構4個，人保財險阿里支公司1個，縣及縣以下金融機構從業人員共有367人，農行鄉鎮營業所從業人員有101人，平均每8100平方公里才有一個支付服務網點，金融機構網點覆蓋率明顯偏低。
2、支付結算服務品種單一
目前大多數農牧區金融機構的非現金支付結算工具以銀行卡和支票為主，支付結算服務種類單以。銀行卡發行也只是處于起步階段，絕大多數鄉鎮到目前為止還沒有安裝ATM機具。
3、支付結算服務功能受限
一是農業銀行作為阿里農牧區金融機構的主力軍，其營業網點主要分布在各縣、鄉鎮政府所在地，無法為距縣鄉鎮偏遠地區的農牧民提供支付結算服務；二是郵政儲蓄支付結算服務僅限于“綠卡”和個人結算的通存通兌及代發工資等中間業務和少量的質押貸款業務，在鄉鎮未設立營業網點；三是農行各縣支行雖然已經接入了現代化支付系統，但受制于業務人員素質偏低等因素影響支付系統作用并未得到充分發揮。此外，銀行卡之間不能實現ATM跨行轉賬，農牧區銀行卡支付主要以存取現金為主，制約了資金匯劃效率，也造成了銀行卡資源的浪費。
4、支付結算服務基礎設施建設滯后
從目前情況看，鄉鎮金融機構的電子化水平普遍很低，多數業務仍需手工處理，這就從根本上限制了鄉鎮營業所對新型支付結算業務的推廣。同時，由于受電力供應和通訊等條件限制，阿里農牧區鄉、村ATM未配置機具，廣大的農牧民群眾基本無法享受現代化支付結算服務帶來的便利。
(二)阿里農牧區支付結算服務需求概況
經調查，阿里農牧區支付結算服務的需求主體主要為農牧民群眾、鄉鎮企業和政府機構三種，各自對于支付結算服務有著不同的需求特征和需求方式。
1、支付結算服務需求的單一性和多樣性并存
通過走訪了解，阿里農牧區支付結算工具仍以現金為主，非現金支付結算工具的
需求存在較大差異。政府機構及其工作人員、企事業單位人員、個體工商戶對銀行借記卡、支票、匯款轉賬認知程度較高，需求也相對較多，對信用卡、匯票、本票、網上支付的認知程度相對較低、需求也少。而農牧民群眾對支付結算服務的需求層次隨著自身收入水平的不同而呈現出一定的不同，富裕農牧民群眾較頻繁地使用銀行卡結算，中等收入及低收入農牧民群眾仍以現金支付需求為主。
2、支付結算服務需求日益呈現出時代特征
自2010年以來國家相繼出臺了“家電下鄉”、“汽車下鄉”和小型農機具下鄉，國家相繼撥付多筆強農惠農資金，“訂單+農戶”、“龍頭企業+農戶”等多種經營模式帶動農牧區農畜產品加工、運輸等產業發展等多種因素作用下，極大地刺激了農牧民群眾對安全、高效、快捷的現代化支付結算服務的需求，這些需求具有鮮明的時代特征。
二、制約阿里農牧區現代化支付結算服務發展的原因分析
近些年，隨著阿里地區社會經濟的發展，支付結算服務體系建設也取得了一定的成果，但與西藏其他地區相比，阿里地區支付結算服務體系建設仍顯落后。經過調查，現將制約阿里農牧區現代化支付結算服務發展的原因分析如下：
(一)阿里農牧區經濟發展的相對落后從根本上制約了現代化支付結算工具的普及
阿里農牧區經濟發展水平和農牧民收入的高低直接決定了現代化支付結算工具的普及，只有農牧區經濟發展了，農牧民群眾收入提高了，農牧民群眾才有更多的機會考慮使用現代化的非現金支付工具。目前阿里農牧區經濟結構相對單一，以農業、畜牧業為主，加工程度不高，經濟附加值低，人均年收入水平只有3500元左右，農牧民群眾與外界沒有大額資金支付往來，由此導致普通農牧民群眾日常的小額零星支出、生產生活資料購置等主要以現金支付為主。再加上遼闊的農牧區地理位置偏僻、沒有長明電、通信條件差，各項基礎設施建設跟不上時代發展，致使農牧區支付結算服務在很大程度上受到制約。
(二)金融機構在阿里農牧區組織體系的不健全制約了支付結算服務的延伸
目前只有農業銀行在阿里農牧區縣、鄉鎮設立支行、營業所，而且大部分設在經濟相對發達的鄉鎮政府駐地，沒有設在村一級的營業網點，而廣大農牧民群眾所在村組據鄉政府都有上百、數百公里之遙，這導致為農牧民群眾提供支付結算服務缺乏必要地組織體系保證。基層農牧區金融機構網點覆蓋率的嚴重不足必然導致廣大農牧區金融服務的邊緣化，制約支付結算服務在農牧區的延伸。
(三)農牧民群眾薄弱的金融意識和傳統習慣制約了現代化支付結算工具的推廣
從總體上看，由于缺乏受教育的機會，農牧民群眾文化素質普遍不高，一定程度上了影響了現代化支付結算工具的推廣應用。廣大農牧區由于牧民村組分散，農牧民群眾只有在鄉鎮營業所下鄉吸收存款時才能得到金融產品的宣傳教育，導致農牧民群眾的金融意識比較薄弱，普通農牧
民群眾個人結算時偏好使用現金，轉賬結算等需求不足，這些都制約了現代化支付結算工具在阿里農牧區的推廣。
三、優化阿里農牧區現代化支付結算服務體系建設的對策
目前，阿里農牧區支付結算體系建設帶有明顯的局限性，原因部分在于金融機構本身，更多的則在于農牧區支付結算服務的環境。針對調查中發現的問題，本文提出優化阿里農牧區現代化支付結算服務體系建設的對策如下：
(一)大力發展農牧區經濟，刺激現代化支付結算服務有效需求
經濟基礎決定上層建筑，沒有良好發展的農牧區經濟，那需求、提供良好的現代化支付結算服務就無從談起。一是要依托阿里農牧區天然的資源優勢，通過農牧區各種經濟合作組織，著力于改善阿里農牧區的經濟結構，培育中小型鄉鎮企業，做大產業規模；二是通過安居工程、西藏特殊優惠金融政策、強農惠農政策等手段，鼓勵農牧民群眾改善生產生活方式，同時健全農牧民醫保、養老保險等社會保障制度，解決他們的后顧之憂。
(二)增加農牧區現代化支付結算服務供給
一是要不斷鼓勵農行、其他金融機構在農牧區設立營業點，立足于農牧區實際，使農牧民群眾有機會接觸、享受到現代化支付結算服務；二是梯次推進農牧區支付結算系統基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付結算服務在農牧區的輻射范圍。在經濟較為發達的鄉鎮布放ATM，改善用卡環境；三是要創新支付結算服務種類和方式，比如鼓勵金融機構向養殖大戶等農牧民群眾中的富裕群體推廣使用信用卡、本票、匯票等新型支付結算工具，推動農牧區現代化支付結算水平上一個新的臺階。
(三)不遺余力加大農牧區金融知識普及和宣傳
各金融機構要利用強基惠民等活動的下鄉機會對偏遠農牧區進行支付結算工具方面的宣傳，切實讓農牧民群眾了解和掌握金融產品和支付結算業務的用途和好處，切身體會到它們給廣大農牧區群眾帶來的便利。
