一、國內個人理財業務的發展概述
1、個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,通過發掘客戶需求,幫助客戶分析自身財務狀況,制定個人財務管理計劃,并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講,我國當前個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票,債券,保險和儲蓄等金融品種中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,以自然人(或個人客戶)為服務對象,為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
2、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來,我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展,各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間,在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上,各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月,上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室,這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來,國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索,已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立,新的金融產品也在不斷地推出,國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點1。
3、個人理財業務發展的條件
第一、政治、法律與政策環境。穩定的政治環境是商業銀行良好運行的基本條件,政局不穩定會導致社會動蕩、經濟秩序混亂,對銀行的業務經營造成重大危害。在各國法律體系中,與金融機構經營管理相關的法律很多,因此,金融機構開展個人理財業務必然受到相關法律法規的制約。另外,對于金融機構來說,國家政策對其經營與發展的影響非常顯著,其中宏觀經濟政策,如財政政策、貨幣政策、收入分配政策、稅收政策對投資理財具有實質性影響。我國一直以來實行的銀行、保險、證券分業經營的金融政策,在一定程度上制約了我國個人理財業務的運作空間2。
第二、經濟環境。個人理財業務的發展與社會經濟環境的聯系十分密切。經濟的高速發展、消費者的收入水平的大幅提高以及良好的宏觀經濟狀況是個人理財業務獲得較快發展的重要條件。經濟的高速發展為個人理財業務的需求奠定了堅實基礎。消費者收入是商業銀行開展個人理財業務的一個重要參考指標,不同的收入水平決定了消費者對不同的個人理財產品和服務的消費能力。當個人可支配收入大于基本消費,消費者才有能力投資購買個人理財產品。宏觀經濟狀況對個人理財業務的影響表現在投資活動的各個方面,從具體金融產品的設計與定價,到投資組合與投資策略的選擇均受到宏觀經濟狀況的制約。
第三、社會環境。國內、國際社會文化環境對商業銀行業務的開展均有影響。在一個開放、進步、文明的社會文化環境下,個人理財業務的發展空間非常廣闊。養老保險、醫療保險以及其他社會保障制度的變遷也對商業銀行的個人理財業務產生了深遠的影響。人口環境對個人理財業務的影響表現在規模與結構兩方面。人口總量的增長會導致對個人理財產品和服務的需求量增大。人口結構對個人理財業務的影響表現在消費者的性別、年齡、民族、職業、教育程度等方面,由于在收入、閱歷、生活方式、價值觀念、風俗習慣、社會活動等方面存在的差異,必然會有不同的金融消費需求和消費方式3。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財產品單一,存在同質化。目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實業銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,關于投資類理財產品相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重,一家能做的業務,別人可以很快“復制”,一家銀行剛剛開發出新產品,其他商業銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當,各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
2、金融分業經營的政策體制,限制了銀行個人理財業務發展空間。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段,銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值,這大大制約了個人理財業務的發展空間,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。
3、專業理財人員的缺乏。銀行個人理財業務,是一項知識性、技術性相當強的綜合業務,涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域,對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能,還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識,具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統銀行業務的員工,對證券、保險等專業知識知之不多,文化素質也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上,而未能真正為客戶提供適當的理財建議,不能讓客戶了解理財的核心和含義,只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
4、營銷宣傳渠道單一。國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯動營銷,資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介,僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設落后,未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃4。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
1、加強理財產品轉變。此點即包含加強對客戶的明晰劃分和轉變理財產品設計思路,即由粗獷型的數量取勝轉換為集約型的高質量的產品開發,由創新性不足發展到設計獨特兩層意思。 細致的客戶劃分有利于了解客戶的不同需求,實現個性化服務。 這就要在財富規模的基礎上,引入年齡、收入、家庭生命周期、消費方式、價值取向、信用水平、社會地位、潛在價值、風險偏好等多因素作為劃分標準, 綜合衡量后做出科學的劃分界定,以推出多樣化理財產品,滿足各色需求,盈得市場份額。 同時,要聘請專門人才進行產品的設計,提升產品層次和質量,打破高產低質的局面和創新能力不足的現狀5。
2、做好市場細分,實行差別化服務。隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,為客戶“量身定做”個人理財產品,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分,還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務。
3、締造政策制度的支持氛圍。法律、法規的制定要配合商業銀行個人理財業務的發展。 修整太過嚴苛的限制,留給銀行充分的發展空間。 銀行系統內部也要設置專職部門管理理財業務,以便建立完整健全的業務管理機制。 還要加強實施薪酬績效,做好職工激勵、評比、競賽、業績考核等工作,調動員工積極性,提高其工作效率。 金融業混業經營也是應該大舉推崇的發展方向,以開創一個無抑商業銀行個人理財業務開展的理想環境。
4、加強橫向聯合,降低分業限制影響。當前,由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營,銀行不能涉及證券、保險業務,也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此,在這種形勢下,銀行應積極參與,加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作,一方面可以設計更多適應理財業務的新產品,另一方面,可以利用網絡優勢,依托信用資源,拓展基金業務,推進保險代理,加強銀企合作,從而促進個人理財業務的發展。
5、加強專業人才隊伍建設。銀行應當認識到,工作人員的素質和能力直接關系到商業銀行個人理財業務的水平和發展前景。這就要求商業銀行著重關注人才的吸納、培訓和儲備。銀行要招聘專門和有相關從業經驗的人才,并請資深講師和業務骨干,從理論與實踐、操作技能、專業知識、與人溝通、各種金融工具、經濟動態敏感度等方面組織培訓。儲備是指商業銀行與財經高校建立長期人才推薦及選拔機制,保證銀行高素質人才的來源,院校也會根據銀行需要著重培養相應人才,以免理論與實際嚴重脫節,也可減少銀行崗前培訓的成本6。
總之,目前我國商業銀行個人理財業務還處于起步階段,隨著國內經濟的快速發展和居民收入水平的不斷提高,個人理財業務得到了蓬勃的發展。首先是建立了個人理財的品牌,推出了相關理財產品和服務,為理財業務的開展奠定了基礎。其次,隨著外資銀行的加入,理財產品的種類日益豐富。這也極大的刺激了國內商業銀行在個人理財產品上的創新,由單一產品往綜合性產品發展,為客戶提供了更多的選擇。最后,個人理財業務的發展也促進了金融機構在硬件上的完善。許多銀行都在全國范圍內建立了自己的理財中心,并按不同的客戶類別進行分類,電話銀行和自助服務終端的數量也不斷增加,各方面均取得了較大的進展。另外,我國商業銀行發展個人理財業務還有著理財網點多、理財服務免費以及在居民心中有著較高的信譽等有利條件。然而,我國商業銀行個人理財業務在迅猛發展的同時也存在著許多問題,例如理財產品單一、缺乏深度、市場定位模糊、缺乏專業的理財人員等各方面的不足,同時面臨著巨大的發展機遇以及與外資銀行激烈爭奪市場的環境。因此,我國商業銀行一定要進行個人理財業務創新,獲得章爭優勢,在金融市場競爭日益激烈的情況下,依托我國持續穩定發展的經濟情況,依靠國家的政策支持,完善的商業銀行管理和銀行從業者素質的不斷提高來推進我國商業銀行和個人理財業務不斷向前發展7。
