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一、銀行卡市場機制的基本理論：雙邊市場理論對銀行卡市場的質疑，必需以銀行卡市場結構的理論研究為條件。跟著銀行卡工業的發展，特別是跟著雙邊市場理論的提出，銀行卡市場所具有的典型雙邊市場特征，越來越引起理論界以及各國反壟斷和規制機構的極大愛好和緊密親密關注。銀行卡工業市場（以信用卡市場為例）是一個復雜的網絡，該網絡由作為持卡人的消費者、為消費者提供服務的發卡銀行、受理銀行卡的商戶和為商戶提供服務的收單銀行和提供銀行卡支付平臺服務的平臺企業組成（012和3425，-&&(）。在銀行卡工業網絡介入者中，持卡人和發卡銀行組成發卡市場，商戶和收單銀行組成收單市場，而平臺企業為這兩種市場提供平臺服務。經濟學家們通常根據實踐中卡組織提供服務方式的不同，區分兩種不同模式的平臺運作機制，即封鎖式系統和開放式系統。前者主要包括美國運通、大萊和日本678等，這類平臺企業本身既是發卡機構，又同時是收單機構，平臺企業直接面臨持卡人和商戶兩方終端用戶并確定商戶折扣率；后者主要指美國維薩、萬事達兩大平臺企業。在這類系統中，發卡機構和收單機構分別是平臺企業的不同成員銀行。開放式系統中，平臺服務公司制定由收單機構支付給發卡機構的交換費水平。交換費的存在，使得發卡方從交易中獲得了來自商戶的補貼，并使得發卡方得以通過降低對持卡人收費來刺激系統交易。在相關理論中，工業經濟學對網絡經濟的分析可以被看作是理解銀行卡市場組織模式的出發點，而雙邊市場理論的提出則提供了更深入解釋支付系統，特別是銀行卡市場內在機制的新視角，由于它意識到了持卡人與消費者兩個不同用戶群之間存在的間接網絡外部性，而支付系統作為中介，通過合適的價格機制將不同的終端用戶集中在平臺上，為他們之間的交互提供了便利。作為銀行卡經濟學的開山之作，第一次研究了開放式組織這一四邊無現金支付系統的運作機制以及市場競爭與規制題目，并首先提出了該工業中網絡外部性的存在。他以為因為支付系統交易量取決于發卡方和收單方的行為，而交換費只是在系統雙邊間進金融與經濟行了本錢轉移，所以交換費率的集體系體例定并不是通常的反競爭行為，相反能降低分別制定帶來的搭便車現象，防止可能給市場秩序帶來混亂，并能降低交易本錢固然初步探討了交換費的決定題目，發現了銀行卡市場具有的某些獨特性，提出了雙邊市場理論的一些樞紐題目，但該概念的提出仍是要歸功于’給出了雙邊市場的嚴格定義：在各端市場價格給定的情況下，假如交易平臺上實現的交易量與價格結構或兩端用戶的相對價格有關，這樣的市場就是雙邊市場；相應的，假如平臺上的交易量只與市場雙邊的總價格水平有關，與價格結構無關，這類市場就是單邊市場。經濟學家以為，雙邊市場中將交易雙方聯系在一起的交易平臺，除通過將不同的客戶群聯系在一起并從中獲得一定的利益外，還具有協調不同客戶群需求的作用和。通常平臺經營者是通過一種獨特的交換費機制來協調和平衡市場兩端對服務的需求。人們對雙邊市場的關注，也緣于雙邊市場具有非常獨特的定價方式或貿易模式，也就是說，在這類市場中，市場兩真個用戶所承受的價格往往不平衡，在良多情況下，其中的一方承擔大部門甚至全部用度。在銀行卡市場中，與持卡人比擬，接受卡支付的商戶則屬于承擔更多用度的一方。雙邊市場的上述定價模式與其所具有的間接網絡外部性緊密親密相關。所謂間接網絡外部性，是與直接網絡外部性相對而言的。當用戶對產品的價值跟著用戶的增加而增加時，便會產生直接網絡外部性，也就是說網絡的規模越大，其價值也越大。間接網絡外部性是指某種產品的價值跟著互補產品需求的增加而增加。在銀行卡工業中，受理銀行卡的商家越多，持卡人越可以更利便的持卡消費，持卡帶來的價值也因此增加；反過來，持卡人越多，受理銀行卡為商家帶來的價值越大。這種外部性也被稱為會員外部性。這里的外部性是一種正收益，因此也稱為正外部性。目前，雙邊市場理論已經成為對支付市場、大眾媒體市場、電信市場等具有雙邊市場特征的行業進行工業組織研究、競爭與規制研究的主要前沿理論。雙邊市場理論的提出，意味著不能從傳統市場觀點出發來研究銀行卡市場的定價機制和判定銀行卡市場的競爭壟斷題目。(責任編輯：會計論文)