郵政金融體制的改革紅利還在繼續釋放。7年來，資產規模、營業收入、信貸投放持續增長，不良率保持低位，這些成績給了郵儲銀行堅定的信心。
不過面對這家年輕的銀行，業界不免還是會有質疑。雖說郵政儲蓄歷史悠久，郵儲銀行網點眾多，且深入縣域，但郵銀合作是否順利、“自營+代理”的網點模式在管理方面制度是否健全、業務是否能有效服務縣域等問題，依然是業界對郵儲銀行的關心點所在。
管理體制
據郵儲銀行內部人士介紹，秉承國務院《郵政體制改革方案》的宗旨，郵儲銀行的營業網點被分為自營機構和郵政局代理網點。其中自營網點辦理的業務較豐富，且人員多為郵儲銀行自身員工;代理網點則只辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務，工作人員、資產等依然歸郵政局管理。
郵儲銀行行長呂家進表示：“當年國務院為我們確定的郵政金融體制改革總體方案和‘自營+代理’的模式，實踐證明是非常正確的。”但事實上，長期以來形成的郵儲銀行自營機構和郵政局代理網點并存的經營管理模式，恰是近年來郵儲屢屢發生管理問題的原發地之一。代理網點依舊是公司治理的難題。
“人才缺失，制度不規范，多頭管理降低了管理效率，業務局限，這都是代理網點存在的問題。而這些網點恰恰是最深入農村地區的，有實力的自營網點往往集中在較大的縣城，這樣導致可能會出現雖深入農村，但涉農服務并不到位的現象。”農行浙江諸暨支行胡法根作為同業從業人士，向《農村金融時報》表達了他的觀點。
他還認為，郵儲銀行的自營網點雖然各方面比較規范，但其管理模式較為死板，使分支機構缺乏主動權。對此，郵儲銀行某分行的一位內部人員也表示，郵儲銀行部分管理相對死板，業務手續流程較長，確實不如農商行靈活。“不過我們正在改革中繼續完善，并且通過代理網點擴大郵儲銀行的金融覆蓋面，繼續往前發展、往下扎根。”他說。
此外，郵儲集團與郵儲銀行、總行與分支機構錯綜復雜的關系也是亟需理順的。銀監會前副主席蔡鄂生一語點到郵儲銀行公司治理的關鍵，即搞好郵銀合作。央行副行長劉士余也表示，郵儲銀行要向管理要效益，加強內控建設，改善公司治理結構，按照“資本充足、內控嚴密、治理規范、效益良好”的要求，完善現代金融企業制度建設。
呂家進坦言，未來仍然要積極支持代理金融發展，加大支持郵政代理金融的力度。要做到郵銀協調配合，有監管人士建議，必須要進一步理順管理體制，嚴格規范自營機構和代理網點，繼續推進網點改革。
業務經營
在郵儲銀行董事長李國華看來，郵儲銀行通過成立7年來的積極實踐，已經初步探索出了一條大型零售商業銀行在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的特色發展之路。
一位從郵儲銀行跳槽到農商行的從業人士向記者表示：“與農商行相比，郵儲銀行作為一家全國性的國有銀行，擁有良好的頂層設計，至上而下的管理體系，健全的產品研發和推廣團隊，這都是它的優勢。”不過他認為，也恰恰是這樣的體系，導致其每當有新產品推出時，產品的特點多為符合全國各地區的共性，一旦落實到基層分支機構，產品便不一定適合當地實情。而且分支機構在推廣創新方面相對農商行來講并沒有太多自主權，因此業務和管理都會相對比較死板。
除了郵儲銀行自身問題外，外界因素也不容忽視。“農信社是‘老字號’，即使轉型成農商行也有很多農民認這個牌子。特別是農信社在農村地區與當地鄉鎮聯系多、關系鐵，這也導致了郵儲銀行競爭力相對較弱。”胡法根說。上述農商行從業人士也表示，郵儲銀行的知名度和綜合競爭力在某些地區確實不如農商行，除存款業務外的業務量有些甚至遠低于農商行。
盡管郵儲銀行的資本金規模不斷擴大，但較低的資本充足率仍然是制約其發展的重要原因。對此，有專家曾給郵儲銀行提過幾個建議，一是郵儲銀行要積極開展業務創造利潤，通過自身積累將一部分利潤轉化為資本金;二是引進戰略投資者，上市融資。而監管層也為其開出方子———像四大行一樣進行股改。
上述郵儲銀行人士表示，國務院當初出臺《郵政體制改革方案》，就表明郵銀合作會可持續發展下去。而未來的股改上市，將會有助于郵儲銀行業務經營及管理，這也是理順郵銀關系的重要保障。
展望未來，郵儲銀行的高管們顯得信心十足。“對于郵儲銀行走好市場化、商業化發展道路，特別是走好中國普惠金融商業可持續發展道路，我們很有信心。”呂家進這樣公開宣示。
