摘要：現代農業的發展有很大不同，各地區的情況也有很大差異，因此，要不斷開發適銷對路的農業保險產品，更好地為農業發展服務。
一、理縣農業發展狀況
理縣位于四川省西部，青藏高原東部，阿壩藏族羌族自治州東南緣,國道317線沿雜谷腦河貫穿全境,東北與茂縣、黑水接壤,西南與小金相連,東南與汶川相通,西北與馬爾康、紅原毗鄰，全縣總幅員面積為4313.42平方公里。轄4鎮9鄉，共81個村民委員會,201個村民小組，6個居委會。氣候屬山地型立體氣候，春夏季降水量多，冬季無霜期短，年降雨量在650~1000毫米之間，河谷地帶年平均氣溫6.9℃-11℃，利于發展農業，為阿壩州的重要農區縣之一。根據氣候特點，蔬菜種植業以雜谷腦鎮及以上地區重點發展大白菜為主的蔬菜生產和金針菇為主的高原中低溫食用菌；雜谷腦鎮以下河谷地區重點發展以芹菜等精細蔬菜為主的特色蔬菜生產基地；雜谷腦鎮以下高半山地區重點發展核桃和青脆李、紅脆李為主的特色水果和馬鈴薯、洋蔥、甜椒等為主的蔬菜生產，形成特色種植業生產基地建設。
（一）農業特色產業初具規模
近年來，理縣按照“推進農業產業化、全面建設小康”的總體要求，結合縣情，以調整優化產業結構為中心；以推進農牧業標準化生產為手段；以引進發展農產品加工業為重點；以促進農民增收為目標；充分發揮氣候、資源優勢，突出特色，大力發展生態農業，不斷增加農民收入。
理縣有農耕地3.7973萬畝，糧食作物有6個大類47個品種，主要出產作物有玉米、小麥、青稞，其次是薯類、豆類；經濟作物有4個大類35個品種，主要出產蘋果、花椒、核桃、甜櫻桃及各類蔬菜；優勢資源有蔬菜、花椒、核桃、甜櫻桃、鮮食葡萄。我縣是成渝兩地秋淡季蔬菜基地，已建蔬菜基地30000畝。目前，已有大白菜、萵筍、土豆、蘿卜、番茄、花菜、辣椒等7個農產品獲農業部無公害綠色農產品認證；蔬菜、甜櫻桃獲得國家一類標準化示范項目；釀酒葡萄獲得國家標準化示范區；古爾溝鎮已建成為四川省首批標準化示范鎮；注冊了“米亞羅”“桃坪羌寨”牌鮮活農產品商標，“理縣大白菜”地理標識證明商標正在申報中。
（二）當地農業發展戰略和重點
糧食產業方面：緊緊圍繞確保食品安全、增加農民收入兩大任務，繼續鞏固糧食基地的基礎地位，力爭糧食作物播面穩中有升。以市場為導向，以效益為中心，調整糧食品種結構，發展效益糧食產業，發展高山特色馬鈴薯、甜糯玉米基地，推行標準化生產。
特色水果、蔬菜產業方面：穩定面積，挖掘潛力，調整結構，優化布局，依靠科技，提高質量，突出特色，壯大產業，實施品牌，增加效益。
二、理縣發展政策性農險的必要性探究
（一）農業自然災害頻繁,損失嚴重，對政策性保險的需求較大
理縣地處青藏高原與四川盆地過渡地帶的高山、極高山地區，縣域面積431836平方公里。2012年總人口45772人。受區域特殊地質環境條件和人為因素的影響，區內泥石流、滑坡、崩塌等突發性地質災害數量多、暴發頻率高、危害大。是四川省“地質災害博物館”中最具典型的地區之一。自20世紀50年代至今，理縣內共發生大型、特大型地質災害18起。
理縣高風險農業自然風險不僅使很多農民蒙受巨大的經濟損失, 也使不少從事規模化種養業生產的投資者和承包大戶不敢擴大生產和投資規模。農業是投入大、周期長，抵御自然災害能力較差的弱質產業，自然災害的頻繁發生在一定程度上加重了農民本來就已經不堪重負的經濟負擔，不僅影響了農民收入的穩定，還影響了農村社會的穩定。農業保險在農業生產發展中可以起到“穩定器”的作用，農業生產的高風險性也使得農民對農業保險提出了迫切需求，但是商業性的農業保險卻不能滿足他們的需求。
（二）理縣種植業保險的供求狀況：基于問卷調查的分析
以通化鄉為例。今年8月，我們在該鄉的甘溪村、通化村、卡子村，汶山村、院子村、三岔村、西山村等村，通過問卷調查、座談、訪談的調研方式進行了種植業保險實地調研，以了解理縣通化鄉種植業保險的情況，農民對種植業風險、保險認知及種植業保險供求狀況，政府在種植業保險中的作用等，并據此進行農業政策保險的可行性分析。
1.被調查對象的基本情況
首先，被調查的對象大多為中年人，年齡集中在31～50歲之間，共計150人，占被訪農戶總數的75%。而51歲以上的老年人，共計42人，占總數21%。其次，被訪者的受教育程度、文化程度普遍較低，76%的被訪農戶只有初中及其以下文化程度，高中/中專占21%。最后，從家庭結構來看，75%的受訪農戶家庭人數在3～5人。就收入來源和收入水平而言，93%的農戶家庭收入主要是種植業收入，其次是外出打工，81.5%的農戶家庭年現金收入在15000元以下。
2.被訪農戶對自然災害風險和種植業保險的認知
從調研獲得的信息來看，盡管不同村之間微有差異，但基本災害風險結構相同：農戶面臨的主要種植業自然災害是蟲害（介殼蟲60.5%、果蠅24%）、病害（根腐病）（51.5%）、氣候（暴雨20.5%、倒春寒34.5%）、洪災（9%）、地質災害（地震、泥石流）23.6%。受災后，有85%的農民主要依靠自己自助降低災害損失，有66.5%的農戶依靠政府的救濟獲得救助，抗災復產，沒有農戶通過保險賠付來轉嫁和分攤損失。
作為分散種植業風險、分攤災害損失、保障種植業生產穩定的種植業保險，農戶通過不同的渠道了解和接觸到種植業保險，從7個調查點來看，95.5%的農戶不知道和不了解農業保險。
3.農戶投保意愿
從調研獲得的信息來看，農戶愿意投保的主要渠道是政府組織購買，占投保方式的95％，其次是保險公司現場宣傳購買。
對不愿意投保的農戶而言，影響其不愿意投保種植業保險的主要原因是賠償太低；不知道在哪兒購買；通過什么渠道購買種植業險；國家會救濟以及賠償手續太復雜等。
在一定的保障水平（保險金額1000元）下（注：保障水平為保險金額1000元，對應10元保費為1‰的費率水平，20元保費為2‰的費率水平，40元保費為4‰的費率水平，80元保費為8‰的費率水平，100元保費為10‰的費率水平），30.5%的農戶可接受20元（2‰）的保費水平，40%的農戶承受10元（1‰）的保費水平，87.5%的農戶僅接受4‰以下的費率水平，即是大部分農戶只愿意承擔很低的保費。
4.對政府在農業保險中作用的認知
從調查情況來看，98%都認為有了政府的支持和扶持，農民投保種植業保險才放心，受災后可以獲得賠償保障，而且政府會對農戶投保種植業保險提供包括保費補貼的各種支持，政府在種植業保險中的作用相當重要。
三、建立和發展民族地區政策性農險的思考
（一）政府是關鍵
從調查情況來看，絕大部分農戶都對黨和政府充滿信任，認為政府對種植業保險發展有著重要作用。因此，在解決政策性農業保險的問題上,政府不僅應加大財政資金向農村傾斜的力度，更重要的是引起全社會和農民對政策性農險的高度重視，增強農民的保險意識，讓全社會充分認識到：政策性農業保險問題得不到充分解決,農民就不能從根本上擺脫風險。
（二）加強農村“新農合掃盲”事業的建設
從調研情況看，通化鄉農民群眾的保險意識普遍不強，主要有四方面原因：一是農民群眾習慣于傳統的耕作模式、經營理念和政府救災方式，懷有“怨天不由人、自認倒霉”、“天災人禍躲不過”的心理，對農業保險知之甚少、認識不深，意識不到保險是防范和轉嫁農業風險、保護自身利益的有效途徑。二是農民群眾對災害發生概率存有僥幸心理，認為“多年不發生大災害，現在不一定發生；去年發生的災害，今年不一定發生”。三是農民群眾對災后能否及時、合理、公平賠付，以及承保公司是否賠得起持懷疑態度，這也是直接影響其積極性的重要因素之一。四是當前各項支農惠農補貼直接面向農民，從形式上看是“給錢”，而農業保險屬于“花錢保未來”，向農民“要錢”，農民存在一定抵觸情緒。
要使村民們能夠更好的了解政策性農業保險，懂得運用政策性農險保障自身的權益，一方面繼續改善農村教育現狀，另一方面要將農業保險保障知識滲入到農村的基礎教育中去。通化鄉受訪村民中接受過高等教育的為3%，知識的匱乏是政策性農險與村民之間的一堵高墻。在一些經濟落后、教育建設又暫時無法改善的村落，應盡可能地將政策性保險保障知識滲入到農村的基本教育中去。在具體操作中可以利用宣傳欄、宣傳櫥、窗、黑板報、展板等對村民進行平面宣傳教育，通過廣播或開辟專題、專欄電視節目等進行音像方面去普及政策性農險教育。
（三）建立有針對性的政策性農業保險產品
通化鄉主要的農作物是甜櫻桃、核桃等。大櫻桃營養豐富，帶動農民增收效益高，農民栽植積極性高漲，近年來在理縣種植面積不斷擴大，已經成為理縣另一新興支柱性高附加值水果產業。然而，當地民間也流傳著“桃三杏四梨五年，櫻桃好吃樹難栽”的諺語，道出了櫻桃樹栽植周期長、管理難度大的狀況。當地研究大櫻桃種植的農業技術專家介紹說，大櫻桃坐果前期怕風、怕低溫、怕忽冷忽熱的倒春寒天氣；大櫻桃成熟期又最怕雨水，夜間一場大雨，次日中午大櫻桃就會出現“水崩”——裂口，可見大櫻桃的“嬌氣”，自然災害名符其實地成為當地大櫻桃樹種植戶豐收致富的“攔路虎”。現在同樣屬于大櫻桃高產區的大連，也準備開展大櫻桃政策性農業保險的試點工作。因此因地制宜的發展政策性農險十分具有必要性。
現代農業的發展有很大不同，各地區的情況也有很大差異，因此，要不斷開發適銷對路的農業保險產品，更好地為農業發展服務。開發保障適度、保費低廉、保單通俗的農業保險產品及其他涉農保險業務，建立適合農業保險的服務網絡和銷售渠道。把對農業保險產品開發費用補貼納入對保險公司經營的政策性農業保險適當給予經營管理費用補貼范圍內，并在地方性農業保險立法中加以明確。近期可考慮在政府災害救濟補償資金中拿出部分建立農業保險產品開發基金，加快農業保險產品創新步伐。
（四）巨災風險準備金制度尚待完善
一次農業巨災，特別是洪澇災害、干旱災害、地震災害等農業氣象巨災往往涉及數縣或數省。農業巨災一旦發生，則涉及千千萬萬農戶、上億公頃的農田，一次流行性疫病，受災的面積會更廣。農業巨災雖是小概率事件，其發生的頻率低于一般的災害事故，但其影響程度也是一般災害所不能比較。另外，就農業活動的全過程而言，農業生產周期較長，農業生產者和經營者對生產的可控性很差，具有相當的依賴性和從屬性。而且，隨著現代立體農業、高新技術農業，以及農業產業化的推進，農業與其他產業的關聯性更強，再加上各種自然災害的相互交織、相互影響，使農業的風險變得越來越復雜，農業損失的不確定性更難預見和控制。
比如，在2008年汶川特大地震發生時，90%以上的農戶的大櫻桃由于道路受堵都未賣出，而在大櫻桃成熟時期，剛好處于暴雨、泥石流、滑坡等地質災害多發時期，對農戶來說是損失巨大，因此，發展巨災風險準備金制度尤為必要。況且建立穩定的巨災風險準備金制度，有效分散、轉移、化解和賠償突如其來的大面積區域性自然災害損失，是檢驗政策性農業保險機制設計成熟與否的關鍵指標。一旦發生巨災，按照當前制度框架，各級政府與承保公司承擔的賠付壓力會急劇增大。基層政府尤其擔心這一點，一方面受財力所限對應承擔的賠付責任難以保障；另一方面，受災農民如果不能及時得到賠付，再參保的積極性會大受影響，甚至還將會影響農村穩定。因此，沒有完善的巨災風險準備金制度，難以保障政策性農業保險的建立和可持續發展。
（五）提高政策性農業保險財政補貼，提高財政資金使用效率
財政補貼是發展政策性農業保險的重要保障。如果沒有充足的財政補貼，無論采取何種農業保險模式，其保障作用都很有限，這已被國內外的實踐所證實。鑒于87.5%的農戶僅接受4‰以下的費率水平，即是大部分農戶只愿意承擔很低的保費。因此在財政扶持政策上向政策性農業保險傾斜，對于發展政策性農險，提高農業的積極性有著十分明顯的作用。
（六）政策性農保應建立多元化、多種渠道繳費路徑，緩解政府財政支付壓力
一改老農保單純依賴個人、政府繳費的模式，主張建立個人、集體、政府共同分擔，政府主導、個人資源的新型繳費模式。在集體經濟欠發達的阿壩州，其《實施意見》就是個人繳納、政府補助來建立繳費路徑的。這種方式在初期有利于提高政策性農險的覆蓋率，但長期采用這種模式，政府財政轉移支付壓力太大。隨著政策性農險制度的推行，地方經濟的發展，應該考慮讓集體經濟、民間的農村社會農業慈善機構等力量加入進來，以保證基金的歸集。
（七）實行法定保險和自愿保險相結合
對有關國計民生的少數幾種農產品的生產實行法定保險,其他產品的生產實行自愿保險。應將農業保險和農業信貸結合起來,凡有農業生產借貸的農業保險標的,即使屬自愿保險項目,也應依法強制投保,政府應至少對法定保險險種提供保費補貼。此外,農產品加工部門和農產品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保險補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區經濟發展差異有所區別。
作者：巴適七 單位：西南財經大學保險學院
