新疆各個區域金融發展的差異，不斷影響新疆少數民族地區經濟發展，影響新疆整體發展水平的提高，擴大貧富差距，引起社會矛盾的激化，影響社會穩定，民族團結，祖國安定，和諧社會的建立。本文提出通過金融發展的有效途徑來促進經濟發展，縮小貧富差距的思路。
縮小貧富差距是今年全國“兩會”比較關注和討論的熱點問題之一。縮小貧富差距的關鍵是怎樣提高弱勢群體的收入水平，新疆弱勢群體主要集中在經濟欠發達地區。而金融發展的差距是引起貧富差距的主要因素，具體體現在經濟發展差異和收入水平的差異上，收入差距實際上和當地的經濟發展有關。而經濟欠發達地區的金融發展緩慢趨勢不斷惡化，經濟發展需要的資金緊張的欠發達地區，金融機構存差擴大，資金外流嚴重，提供金融服務的積極性低等原因，使得貧富差距擴大，金融供求失衡，激化金融供求矛盾。區域經濟發展差異日益擴大，這種直接引起社會不穩定的不利因素是影響該地區的經濟發展的最大障礙，同時也影響到全國的經濟發展。
一、新疆南疆三地州貧富差距現狀
（一）人均GDP的差距
人均GDP是衡量一個國家或地區收入水平高低的標志。也是聯合國衡量一個國家貧富水平的標準，根據有關統計數據，2011年全國人均GDP為35198.57元 ，新疆人均30140元,喀什地區人均10558元，和田地區人均6154元。很顯然，從上述數據可以看出，經濟欠發達地區的經濟發展水平和貧富差距。
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農民收入的差距和農民在該區域從事的經濟活動和經濟發展水平有關。2011年全國農民人均純收入為6977元，而新疆農民人均純收入為5432元?？κ驳貐^為4270元，和田地區為3443元, 克孜勒蘇柯爾克孜自治州為2198元。
(三)地方財政收入的差距
地方財政收入與當地的經濟發展有關，2011年新疆地方財政收入1646.18億元，財政支出2598.34億元，財政收入占財政支出所占的比例為63%，和田地區全地區實現地方財政收入為12.37億元，全年累計完成財政支出為129.85億元，財政收入占財政支出所占比例為9.5%，喀什地區財政收入完成69億元，地方財政支出為266.75億元，財政收入占財政支出所占的比例為25%。
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在新疆少數民族地區全國性金融機構營業網點占全部金融機構營業網點的比例不到50%，金融機構的存貸比例不斷下降，低于新疆平均水平，例如，20011年新疆金融機構存貸比例為60%，而和田地區為20%，喀什地區為31%，克孜勒蘇柯爾克孜自治州為32%。按銀行結構來看，克孜勒蘇柯爾克孜自治州2011年四大國有銀行的存貸比例為28%。烏恰縣各項存款余額為9.15億元，各項貸款余額為1.372億元，存貸比例為14%，雖然農業銀行各項存款占全縣金融機構存款的63%，但農業銀行存貸比例不到0.1%，郵政儲蓄銀行存貸比例為5.8%。
二、影響新疆南疆三地州貧富差距的金融因素分析
(一)南疆三地州金融機構的服務積極性低
新疆少數民族地區，在銀行的經營理念上是屬于經營風險大成本高的地區，難以保證銀行利潤的提高。國有銀行或股份制銀行進入經濟較發達地區的積極性及金融服務主動性較高，不愿進入經濟欠發達地區進行金融服務。另外，隨著商業銀行的改革，信貸政策權限受限的原因，基層金融機構的貸款自主權、發放貸款的積極性及實效性大大減弱。因此，盡量縮小新疆少數民族地區的營業網點，吸收的存款在全國范圍內調節使用，使存貸比例不斷降低，引起金融機構存差擴大，制約著當地的經濟發展。
（二）南疆三地州缺乏針對性的信貸政策
全國性金融機構統一制定信貸政策，從總行到基層行的經營目標是重點支持經濟效益好的行業和重點項目來增加利潤，而經濟落后地區的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經濟落后的地區形成不利影響，新疆少數民族地區的中小企業和農戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，從而嚴重影響地方經濟的發展。
（三）南疆三地州產業結構不合理
2011年全國三大產業的比例為10.1%∶46.8%∶43.1%，新疆為17.3%∶50.0%∶32.7%，而和田地區為31.8%∶19.1%∶49.1%。同樣喀什地區和克州等地區第一產業占的比例高于全國和新疆的比例，對銀行來講第一產業是高風險的行業，目前這些地區和農業相關的中小企業和農戶很難得到銀行貸款，風險高的產業比例大，不適合商業銀行貸款的要求，引起金融機構存差的擴大，也影響了欠發達地區的經濟的發展。
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貸款擔保是銀行除了考慮貸款主體歸還能力以外，還要以保證貸款的安全性做為必要條件。根據全國統一擔保法的有關要求，經濟欠發達地區的中小企業無法提供貸款擔保，另外，銀行沒有根據當地的實際情況靈活調整擔保種類，從而形成貸款難的問題。雖然經濟欠發大地區當地政府出資建立擔保公司，但經濟欠發達地區擔保公司的數量和規模較小，不適應中小企業擔保要求。其次是擔保公司收取相關費用的原因，使貸款主體的負擔加重而放棄貸款資格。還有多數中小企業采取的是家族式管理模式，財務管理制度不健全，銀行不能按時獲得準確而完整的企業經營資料，無法準確客觀地對信貸資產風險進行量化判斷，企業信用等級低的因素，貸款項目難以測定，影響信貸資金的投入，增加了企業貸款的難度。
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我國銀行業務的同質化較嚴重，各個銀行之間沒有特殊性的差異，主要根據經濟欠發達少數民族地區貸款主體的實際情況，金融業務缺乏宣傳、研究開發適合的相關業務，貸款擔保品種的靈活調節等方面存在欠缺，新疆少數民族地區以家庭式農業生產性質不適應國有商業銀行的金融服務要求。另外，農村信用社發放貸款業務主要集中在年初，而中小企業及農民在不同階段有資金需求，因此很難通過銀行滿足資金需求。在少數民族地區辦理相關業務時，雙語柜員的匹配不到位而增加辦理金融業務的難度。
（六）南疆三地州信用環境欠缺
新疆少數民族地區經濟欠發達的原因，銀行貸款清收困難，不良貸款比例增高。例如，2011年和田地區金融機構的不良貸款比例為5.47%。由于貸款主體的信用意識淡薄，對銀行業務的性質信用要求了解缺乏，沒有與銀行保持良好的合作而失去信用。其次，經濟欠發達地區的貸款主體無法提供銀行要求的擔保物品，這對信貸資金投放造成不利影響，已成為銀行經營排斥的主要領域。
三、縮小新疆南疆三地州貧富差距的金融支持思路及建議
針對新疆少數民族地區縮小貧富差距的金融政策，只有在政府支持的前提下才能實現，保證金融機構利益的同時，還要規范相關法律法規。通過金融支持促進當地的經濟發展途徑，提高收入水平，縮小貧富差距。
(一)提高南疆三地州經濟發展的水平
經濟發展水平的提高是保證少數民族地區社會穩定的基礎，也是提高銀行金融服務積極性的關鍵。促進少數民族地區的經濟發展，首先要提供必要的制度和優惠政策，農民要學會適應市場需求，提高經濟效益和收入水平，注重開發民族特色產業、手工業、旅游業和飲食業等方面的獨特風格，不要盲目吸取其它地區農業發展的優勢，應該考慮各方面的適應性和可行性。中小企業也要注重開發本地的優勢，避免經營行為短期化，要考慮市場需求、市場占有率等方面的能力。
(二)強化經濟欠發達地區金融發展相關的法律制度的建設
針對我國區域經濟發展差異和貧富差距不斷擴大的趨勢，應該在金融行業的經營范圍和支持經濟方面明確規定相應的法律制度。由于金融行業是社會責任性強，經濟效益和社會效益性非常重要的行業，如果忽視了這一點，其后果不堪設想。金融行業在經濟欠發達地區建立金融服務的相關法律制度是非常重要的，因此，要有以下明確的法律規定的內容：一是經濟欠發達地區金融機構存貸比例不得低于50%；二是要有調整貸款集中管理方法和擴大基層銀行的貸款權利以及新業務創新的能力；三是貸款利率要低于城市貸款利率并鼓勵建立多種中小金融機構；四是采取稅收優惠政策，擴大利息補貼政策及監管金融機構服務功能考核指標等都要有明確規定的相關法律法規；注重建立法律法規時避免只強調銀行經營的安全性而忽視經濟發展支持的范圍。
(三)經濟欠發達地區實施傾斜性的信貸管理政策
中央銀行應充分考慮少數民族地區與相對較發達的地區在經濟金融發展的階段性差異，采取傾斜性貨幣信貸政策。增加人民銀行對少數民族地區分行的調控權限。即總行要增加對少數民族地區人民銀行分行再貸款、再貼現的限額，適當延長再貸款期限。與此同時，也要對少數民族地區省級分行在系統資金往來利率和期限上實行比發達地區更加優惠的政策，降低少數民族地區商業銀行省級分行的二級準備金率，滿足少數民族地區在開發中所需的合理流動資金的要求；其次實行較為寬松的資產負債比例管理，適當提高存貸款考核比例，加大授權授信力度，增強少數民族地區商業銀行的信貸供給能力。另外，金融機構擴大扶貧貸款的規模，促進少數民族地區經濟發展。
?。ㄋ模┨岣吣辖刂萁鹑跈C構的的服務積極性
在現實生活中，銀行在經濟發達地區提供金融服務的主動性較高，而經濟欠發達地區處于被動局面。當然，降低銀行經營風險和提高利潤是保證提高金融服務質量的關鍵，但經濟欠發達地區卻無法保證金融機構的利潤增加。 筆者認為，中央財政和各銀行的總行出資在經濟欠發達地區建立貸款風險基金，明確貸款損失的范圍，注重貸款損失補充工作的檢查和兌現的落實。另外，地方政府重視相關金融機構采取減免管理費和稅收等措施，金融機構應減免農業和中小企業發放貸款的相關稅收費用，通過部分貸款損失的補充和稅收優惠政策，提高金融機構的服務質量，促進民族地區的經濟發展，縮小貧富差距。
（五）優化南疆三地州的金融機構結構
在經濟欠發達地區金融機構結構不合理是引起金融供求矛盾的關鍵問題之一，也是影響當地經濟發展的關鍵問題。如多種金融機構能在經濟欠發達地區提供金融服務，在競爭中，金融需求主體收益。因此，國有銀行對基層取消相關基層銀行業務限制規定的同時，增加經濟欠發達地區的營業網點，建立地方性商業銀行、貸款公司、農村資金互助社，村鎮銀行等中小金融機構。增強政策性金融機構的功能，主要是增加政策性銀行的資金來源，擴大政策性銀行的業務范圍，同時盡量擴大相關政策性銀行的種類。
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金融創新不是參照發達國家或發達地區的金融發展模式，而是根據新疆少數民族地區的產業結構和產業發展特點，研究和開發適合的金融服務項目來提出合適的金融產品。結合新疆少數民族地區的文化意識，大力宣傳金融業務，匹配雙語柜員及雙語憑證，放便少數民族辦理各項金融業務，在經濟欠發達地區經濟發展中需要提供什么樣的金融服務模式問題，是當前應高度重視的關鍵問題。以發達城市的金融服務模式操作欠發達地區的金融服務是不適應的，因此，要根據少數民族的生活方式，信仰習慣以及經濟活動特點來開發金融服務產品是解決金融供求矛盾的基礎，是金融機構生存和發展的關鍵，也是金融支持當地經濟發展的前提條件。
