��一、我國農村信貸市場的供給現狀
我國是一個農業大國，農業經濟是國民經濟的重要組成部分，農民收入水平的提高關系到整個社會的和諧建設。建國后，由于國家的政策支持傾向于城市的重工業，大多數的資金、技術和先進設備都流向了城市，農村的經濟發展受到了一定的抑制。“三農”的發展關乎到國家的興衰存亡，中央政府已經把解決“三農”問題作為首要任務來抓。無可厚非，經濟的深度發展首先要得到資金的支持，要依賴金融發展的相互配合。長期以來，與城鎮相比，我國的農村金融發展十分緩慢，嚴重地制約了經濟的進一步發展。
在我國，農村的金融供給主體一般可以分為正規和非正規金融機構兩大類。自20世紀90年代開始，我國逐漸建立起農業銀行、農業發展銀行、農村信用社三大主力支農體系。而近些年來，隨著大型銀行逐漸退出農村市場，農業發展銀行被賦予越來越政策性的特點，農村信用社成為農村金融市場上最主要的供給主體，面向廣大農戶開展信貸業務和其他各項金融服務；除此之外，還包括一些逐漸發展起來的民間借貸組織、小額貸款公司、非政府組織等的非正規金融機構。
��二、供給主體所面臨的問題及對策
隨著金融機構的減少，我國的廣大農村地區存在較為突出的信貸資金供不應求的矛盾。大型商業銀行大部分已經退出了農村市場，郵儲銀行雖然網點不少，但面對農戶主要開展儲蓄業務，信貸業務設定的門檻高，條件多，使農戶很難得到信貸資金的支持，大量的資金流出農村。農村信用社作為現今最主要的供給主體，在業務開展方面也存在很多問題，農信社提供的農貸額度太小，抵押、擔保的條件太多，期限太短，與農戶的實際金融需求不能很好的匹配，與盲目的壓低利率相比，農民更需要的是貸款條件的放松；此外，多數金融機構的小額信貸發放實行“一刀切”的政策，對從事不同產業的農戶規定同樣的額度、最長期限等硬性條件，這樣的信貸政策缺乏針對性和多樣性，必然會影響一些生產周期長、資金需求量大的農戶（例如畜牧業、高效農業、林業等）開展生產作業。近幾年逐漸發展起來的小額貸款公司發展方向定位于非銀行金融機構，但由于諸多的先天不足（外部環境、制度設計、監管等）和采取“只貸不存”的模式，嚴重制約了其商業化和持續性的進一步發展。
針對以上問題，筆者認為可以從以下幾方面進行改進：建議銀監會制定強制性的條款，規定金融機構在農村中吸收的存款需按一定比例用于農村的信貸投放，以減少農村的資金外流。建議在綜合考慮農村收入水平和整體經濟發展水平的基礎上，調整農村小額信貸的額度標準，適當延長發放期限，減少抵押、擔保貸款的發放，而以信用貸款為主，其承擔的過多風險可以適當的提高利率加以彌補。另外，對暫時超出其貸款額度的申請，可以提倡農戶聯保形式，推動農民自行組織形成聯保團體，互相承擔擔保責任，以滿足大額的貸款需求。在必要時，金融機構可以建立與保險公司的合作機制，既能減小金融機構承擔的風險，又可以促進農村保險行業的發展。農村同城市一樣，對金融的需求也具有多層次、多樣化的特點，農村信用社等金融機構應負有開拓的主要責任，針對農民建房、子女教育、婚嫁、購買家電等耐用消費品的生活需求，創新合理的信貸產品，活躍農村金融市場；另外，在城市中已發展成熟的信托理財產品，銀行卡、POS機和ATM機等服務設施也應大力推廣到農村地區，為農戶提供更為便捷的服務。
��三、完善外部環境的對策建議
在任何一個金融市場，利率制度的安排都是決定資源配置效率和市場活躍程度的重要因素，面對我國農村金融的發展現狀，政府應考慮適當的增加農村金融機構對利率定價的自主性和靈活性，探索新型的利率形成機制和水平結構，以提高資源的配置效率的市場的活躍程度。建議央行盡快建立單獨面向農村的農民貸款征信記錄和查詢系統，對農戶的資信程度進行合理評估并及時跟蹤，資信優良的農戶可以張貼光榮榜公布，并給予貸款額度放寬、手續簡化或者利率優惠等的正向激勵。新興的農村小額貸款公司作為非正規金融機構的代表，其發展應該得到更多的政策扶持，政府應適時放開其與民營企業、銀行類金融機構等合作的限制，并給予稅收優惠等的支持，以更好地使其實現“貸農，貸小”的宗旨。最后，金融市場的培育還需要外部監管的配合以彌補不可避免的市場缺陷，并防止市場進入混亂無序的狀態。并且由于我國農村市場的廣闊，農村的金融市場格局也具有多元化和復雜性等的特點，再加之金融業務越來越創新性的發展趨勢，都使得建立科學有效的金融監管體制更加迫切和必要。
當前，促進農村經濟發展不僅是我國實現快速發展的必然要求，也是加強民生建設的關鍵。深入認識目前農村金融供需方面存在的問題和矛盾并積極尋找合理的途徑加以解決，才能實現農村的較快發展和城鄉和諧共進的最終目標！
