微小企業(yè)貸款，又稱微貸款，是指專們提供給中低收入階層、貧困人口和以家庭或個人為中心的微小企業(yè)提供經營性可持續(xù)的小額貸款。按照世界銀行給出的定義規(guī)則，微小型企業(yè)完全是兩種不同等級的概念定義，微型企業(yè)的規(guī)模和雇傭人數的總合應少于十人，企業(yè)的固定總資產和每年的銷售業(yè)績都應該持續(xù)在一百萬美元以下，而小型企業(yè)的雇用人數在十到十五人之間，總資產和全年的銷售業(yè)績在一百萬到三百萬美元之間。
一、國外微小企業(yè)貸款發(fā)展史與主要經營模式
在上世紀五十年代開始，由于缺乏科學的管理體制，一些慈善類的基金援助不具備可持續(xù)性發(fā)展的條件，不足以滿足微小企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展需求，直到七十年代末開始，孟加拉國的尤努斯博世開始逐步額認識到小額貸款的收益利率是未來發(fā)展的一個重要步驟，于是，尤努斯博世開始常嘗試性的多一些分困著提供一些小額的信譽貸款，自此以后，國際社會才重新的認識到小額貸款，于是，國際社會也正式的開始了小額貸款的發(fā)放，尤努斯博士不光在小額貸款領域取得了舉世矚目的成績，格萊珉銀行也隨之建立，其后的幾年，尤努斯博士更是被譽為“小額貸款之父”，2006 年“諾貝爾和平獎”正式的頒發(fā)給了這位小額貸款之父。在八十年代初期，一些非政府組織的金融機構以及政府協(xié)助組織的金融機構也正式的發(fā)展起實施小額信貸項目的立案，一時間，多種不同的信譽貸款模式應運而生，隨后的幾年時間里，微小企業(yè)貸款把研究方向轉為貸款項目在財務上的自立，開始強調逐步實現擴展業(yè)務規(guī)模。
微小企業(yè)貸款的模式
(1)非政府組織模式；
(2)正規(guī)金融機構模式；
(3)金融機構和非政府組織緊密聯(lián)系的模式；
(4)合作銀行模式和鄉(xiāng)村銀行模式；
(5)國家級小額信貸批發(fā)基金模式。
二、國內微小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展過程
大企業(yè)富國，小企業(yè)富民。從八十年代開始，國內才開始展開小額貸款業(yè)務的嘗試，但這種實驗性的項目最終不了了之，直到九十年代中后期，中科院才開始模擬尤努斯博士的格萊珉銀行模式進行了扶貧合作試驗，2000年初開始至今，在政府的號召領導下，各銀行相繼的提出了信貸策略，各地的農村信用社也大力的發(fā)展小額信貸和小額的聯(lián)保貸款業(yè)務，小額貸款已經進入了超高速發(fā)展階段。特別是近幾年，國家監(jiān)管部門更是鼓勵民營和提倡海外集資的企業(yè)
將腳步一同邁進到小額貸款的領域，于是一些為微小企業(yè)提供貸款的公司也迅速的發(fā)展起來，同時，以國家銀行為代表開發(fā)出來的微小企業(yè)信貸業(yè)務模式，也取得了較好的經濟效益，如：各大銀行展開的“藍海戰(zhàn)略”，其主要針對的就是微小型企業(yè)。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展微小企業(yè)貸款的模式選擇
微小企業(yè)貸款是兩種完全不同的貸款模式，從銀行的經營來看，只要開發(fā)成群客戶，業(yè)務集中管理批量處理的模式來開展業(yè)務，但就目前的發(fā)展趨勢來看，絕大多數的商業(yè)銀行現在擁有的資源都難以支撐起全方面的微小企業(yè)貸款業(yè)務。因此，國內的商業(yè)銀行運作模式，應該進行進一步的改進：
從目前國內的微小貸款現狀來看，完全是依賴技術數據，以及金融工程來開展一些企業(yè)貸款的業(yè)務，還有一種是微小企業(yè)貸款，一家一審的方式。這種方式不光時間較長業(yè)務成本也太高。所以首先要改進的第一要素，就是要找到一套適合銀行本身運營操作特點的微小企業(yè)貸款模式，如：藍海戰(zhàn)略。
要建立一套權限下放，簡單短暫的業(yè)務流程。由于微小企業(yè)貸款業(yè)務的特點是客戶對象多，規(guī)模小、分布廣，他們本身對融資需求額度小、期限短、需求少，并且大多數的用戶普遍的存在缺少抵押物和完整的財務狀況報表。因此，微小企業(yè)貸款當適當的下調審批手續(xù)這道門檻，給予貸款人更多的方便，同時，銀行大可以賦予機構內的客戶經理一定特殊權限，以及放款的決定權。
創(chuàng)立一套不雜亂且多樣化的微小企業(yè)貸款產品體系，或是貸款產品套餐，根據客戶的逐步成長空間，客戶的信譽記錄特征，客戶的財務狀況以及抵押物狀況，了解這些以后，才能更好的設計出更多種適合微小企業(yè)發(fā)展需求的金融貸款產品。
開發(fā)一套適合微小企業(yè)貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的IT系統(tǒng)，只有有了專業(yè)的管理評估系統(tǒng)作支撐，才可以科學的提高經營利益。
積極培養(yǎng)和引進微小企業(yè)貸款業(yè)務人才。因為微小企業(yè)貸款在我國還算式一種全新的業(yè)務。最后，國內從事貸款業(yè)務的業(yè)務專員以及業(yè)務代表的短缺是造成微小企業(yè)貸款發(fā)展的最大制約因素。
四、結束語
從國家開發(fā)銀行為代表的政策來看，現階段的國內銀行主要的服務對象還是以大中型企業(yè)為主，很少會涉足到微小企業(yè)貸款的領域之內，部分銀行開展了一定創(chuàng)新的業(yè)務流程，這是值得效仿的，比如：阿里巴巴與建和銀行公堂聯(lián)合推出的網絡銀行計劃，它們將電子商務信用作為客戶的評價重要依據，以便為客戶提供更多更直接的信貸業(yè)務。隨著我國金融市場逐步穩(wěn)定的發(fā)展，微小型貸款業(yè)務也面臨著有史以來最嚴峻的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應該及早的對傳統(tǒng)業(yè)務進行及時的戰(zhàn)略調整，將微小型企業(yè)貸款重新定位，全面的開啟信貸業(yè)務的藍海戰(zhàn)略。
