2011年4月份以來，全國各地刮起了一場民間金融風暴，溫州、鄂爾多斯等地民間借貸資金鏈斷裂、中小企業主“跑路”，河南的某些城市因民間借貸斷裂引出非法集資大案，我國民間金融陷入整體性危機。其深層次原因是當前金融體系和管理機制已經不適應經濟社會發展的要求，多年以來形成的民間金融市場亟需得到規范和監管。
當前，根據溫總理關于民間借貸陽光化、規范化的指示精神和國務院扶持中小企業的九條措施，溫州的民間金融改革正在積極展開，其目的就是推動當地民間金融的規范化和陽光化，使龐大的民間資本真正服務于地方實體經濟。以此為契機，各地方政府如何采取措施，改革和健全民間金融體系，化解民間金融風險，引導民間金融服務于地方實體經濟，已經迫在眉睫，時不我待。
一、 我國民間金融的整體狀況
(一)中小企業融資需求旺盛導致民間借貸火熱，民間金融市場規模空前
融資難一直是困擾我國中小企業生存和發展的主要問題。由于近年來中央采取的持續銀根緊縮和遏制過度投資等調控措施,我國金融體系內的流動性明顯趨緊,致使銀行對貸款對象的選擇更為嚴格,放貸門檻也逐步提高，中小企業的融資難問題愈發突出，在向金融機構融資出現困難的情況下，中小企業不得不轉而向民間籌措資金，民間金融逐步承擔了緩解中小企業融資難，支持小企業生存和發展的重要角色。
在浙江、廣東等沿海發達地區,憑借方式靈活、手續便捷、交易成本低等方面的優勢,民間借貸幾乎成為這些地區主導的信貸方式；在河南，由于經濟的快速發展，中小企業融資需求大量增長，正規金融又無法皆盡滿足的現實情況下，民間借貸逐步成為了有效支持河南省中小企業由小到大、蓬勃發展的重要角色。
據統計，截至目前，溫州市的民間金融市場資金規模達到了1200億元，河南省的民間金融市場資金規模達到了2000億元，民間資本一向發達的浙江省更是達到1.5萬億元之多，全國總計達到3.7萬億元。
全國各地民間金融的蓬勃發展確實在一定程度上緩解了地方中小企業的融資難問題，有利于形成多層次信貸市場，是我國正規金融的有益補充。
(二)中國民間金融市場已經形成“三大模式”
民間金融具有明顯的地域性特點，經過改革開放以來二十多年的發展，中國民間金融逐漸形成了在各自區域內具有相當規模和影響力的三大模式，分別是“溫州模式”、“青島模式”和“鄭州模式”。
“溫州模式” 以熟人借貸、地下錢莊為代表，借貸關系中帶有濃厚的“圈子”特征，借貸行為以個人信譽為基礎；“青島模式” 以民間借貸中介為代表，是由房產中介演變過來的民間借貸中介行為，中介機構不承擔民間借貸中的風險；“鄭州模式”以民間借貸擔保為代表，是由正規擔保機構提供的一種民間借貸“中介+擔保”的行為，在民間借貸中由擔保機構負責控制和承擔風險。
這三大民間金融模式都是民
間資本市場在長期發展中積累形成的，具有合理性、必然性和金融創新意義，而“鄭州模式”在業務的合規性、資金的安全性和管理的科學性等方面，具有比較優勢，因此在２０１０年初，受到四川省企業信用擔保協會的借鑒和推廣。
《大河報》報道：“在河南，擔保業曾以‘鄭州模式’聞名，其核心是操作透明，擔保公司‘不摸錢’，而一批做得較踏實的擔保機構客觀上平抑了資金成本。以規模較大的一家擔保公司為例，其80%客戶的綜合融資成本在1分6至2分。相比較長三角、珠三角的中小企業，鄭州中小企業的綜合融資成本較低，沒有出現中小企業成批倒閉的情況。這說明，以擔保為代表的民間融資在緩解中小企業融資難等問題上，貢獻還是比較明顯的。”
二、當前民間金融市場存在的問題以及如何客觀看待這些問題
當前我國民間金融市場存在的主要問題是相應的政策法規缺失，風險逐步加劇。
民間金融的重要表現形式就是民間借貸，但是，由于我國至今對民間借貸還沒有法律、法規進行約束，這就使民間借貸游離于正規金融監管之外，存在著交易隱蔽、風險不易監控，以及容易滋生非法集資、洗錢、高利貸等問題。
從2011年年初開始，民間金融的風險開始在全國各地爆發，從浙江溫州到內蒙古、山東、江蘇等地，接連出現民間借貸資金鏈斷裂、老板跑路現象。從2011年下半年開始，河南省的民間借貸領域也開始爆發嚴重問題，一些非法集資行為利用民間金融途徑進行違法活動，風險日益凸顯，而且由于民間金融的風險具有滯后性、蔓延性、社會性和復雜性的特征，時間一長，風險有加劇的可能。
對于當前民間金融市場的問題，筆者認為應該理性客觀看待。
(一)客觀看待我國民間金融市場已經形成的現實情況，堵不如疏
1、我國民間金融三方市場主體已經形成
民間金融的第一方為投資主體，是千千萬萬手握閑置資金的居民，他們不愿意把錢全部存放在銀行逐漸貶值，四處尋找投資渠道，如果缺乏有效的引導和管理，必然引發社會問題，造成“去年全民放貸，今年全面催債”的局面；民間金融的第二方為融資主體，是大量渴求資金的中小企業，銀行貸款客觀上滿足不了其融資需求，只有轉而尋求民間借貸，甚至高利貸；民間金融的第三方為中介主體，是十多年來自發形成的成千上萬家投融資中介機構，它們中有擔保公司，有投資咨詢公司和投資管理公司，也有打著商品交易旗號運營甚至吸收民間資金的公司，素質良莠不齊、魚龍混雜。在國務院鼓勵和引導民間投資發展的新老36條的引導下，這三方市場主體已經形成，不管我們是否認可，它們各自按照自身規律運作。
2、一方面大量民間資金在尋求出路，另一方面大量中小企業告貸無門，說明我國金融生態出現了結構性問題，缺乏順暢、安全、規范的融資通道
對待民間金融，堵不如疏，要化解民間金融的風險，整頓、打擊、取締都不是解決問題的良方。
給民間資本一個合法的出路，以疏為主，開放金融，加強金融創新才是管理民間金融的良策。
例如浙江省臺州市距離溫州咫尺之遙，但由于有著名的微小金融服務商臺州商業銀行，從而平抑了當地的民間金融利率，在此輪風暴中沒有發生民間借貸危機。又如溫州民間金融陽光化改革以來，一度嚴重的溫州債務危機已經呈現緩和趨勢，應該是值得各地方金融改革學習借鑒的的鮮活實踐。
