民間金融是農村金融市場的重要組成部分，但是民間金融活動靈活、不規則等特點，加深了國家對民間金融的監管難度，很難用一套完整的法律或法規對民間金融的活動進行規范和指導。民間金融在農村金融活動中占據著重要地位，這決定了國家對民間金融的管制創新的重要性。國家通過不斷參與農村金融市場發展活動和實踐，引導和規范民間金融從非正式管理向正式管理轉變。
一、大量民間金融活動存在的原因分析
(一)資金擁有者為了追求較高資金回報率
在農村，普通的農民開始追求較高資金回報率，偏好于把資金投放給比銀行存款利率要高的資金需求者，這是因為銀行貸款利率、民間的借貸利率比銀行存款利率高，加上物價上漲、資產貨幣化速度加快等經濟環境因素影響。
(二)經濟活動中需要大量的資金
隨著農業產業化、農村工業化、農村第三產業等發展，這些經濟活動需要大量的貨幣資金，由于正規的金融機構不能全面滿足廣大資金需求者，所以資金需求者就會利用民間金融來籌集資金來滿解決資金需求。
(三)農村金融機構存在市場信息不對稱問題進一步加劇供需雙方的矛盾
農村金融機構一方面由于信貸供給規模有限，不能完全滿足農村金融市場的資金需求，另一方面農村金融機構由于不能及時、全面、深入的掌握農村金融市場的信息，形成雙方的供需信息失衡矛盾，農村金融機構想貸款卻找不到“合適”的客戶，而眾多農民想得到貸款卻不能獲得貸款。
二、構建農村民間金融監管體系，防范民間金融風險
民間金融活動頻繁，組織和活動形式多樣而且復雜，這些因素要求金融監管部門必須加強監管力度，防范農村民間金融風險。
(一)破解對民間金融監管難的問題
民間金融活動由于復雜性使金融監管部門監管難度增大，憑借現有的農村金融監管方法很難對民間金融起到有效的監管，所以必須創新監管方式，真正形成對民間金融的有效監管。農村金融監管部門必須利用農村金融機構的現有網絡資源，從農民資金需求方面進行剖析來掌握民間金融的活動規律，加強對農村中小企業的資金鏈監管，防范農村金融市場風險。
(二)加強對民間金融的調控和管理
加強對民間金融的調控，有利于農村金融市場的穩定發展，是農村經濟健康發展的重要保障。金融監管部門堅決保護合法的借貸行為，保護債權人的利益，保證農村民間金融的穩定。建立農村民間金融的市場進入制度和市場退出機制，按照農村金融市場的發展規律和農村金融需求情況，對農村民間金融活動進行調控，確保民間金融符合農村金融市場的發展規律和農村金融需求。
(三)嚴厲打擊高利貸、從事洗錢、集資詐騙等非法民間金融活動
國家應該嚴厲打擊高利貸、從事洗錢、集資詐騙等非法農村民間金融活動，確保農村金融市場的穩定和健康發展，防范農村金融市場的動蕩和混亂。
三、充分發揮民間金融在農村金融市場信息優勢
(一)信息成本低，有利于提高農村金融效率
民間金融手續簡單、活動頻繁，靈活又方便的特點受許多農民喜歡，所以具有廣泛的社會基礎。這種生長于基層、發展于基層的農村民間金融，對農村金融市場十分了解，市場信息獲取比較容易，這樣使民間金融市場信息不對稱程度減輕，降低市場機會成本，而且獲取市場信息的成本較低，降低了金融運行成本，從而有利于提高農村金融效率。
(二)對農村金融市場的有益補充
由于農村正規金融資源的有限性和民間金融自身的特點，決定了民間金融是對農村金融市場的有益補充。民間金融總是可以從農村金融市場細分中尋找到自己的市場發展空間，彌補農村金融市場中空白地帶，促進農村金融市場的全面發展，保障農民生活和生產資金供給。當然，民間金融先要遵守國家的法律制度和金融制度，這樣才能對農村經濟起到積極性的促進作用。
(三)農村金融的擔保機制建立要借力于民間金融的力量
民間金融與正規金融具有互補作用。因為正規農村金融資金實力雄厚，手續規范，能按照國家經濟宏觀調控要求進行活動，而農村民間金融靈活、簡單，農村金融市場信息豐富，獲取市場信息成本低，這樣就決定了農村民間金融和正規的農村金融具有很強的互補作用。當農村民間金融發展到一定實力時，正規的農村金融可以引入民間金融組織對客戶的貸款進行擔保，從而確保客戶信息的有效性，減輕正規農村金融市場信息不對稱，降低經營成本，提高金融運行效率和市場資源配置效率，真正發揮農村民間金融的作用。
四、引導民間金融向正規的金融組織發展
(一)以強大資金實力的大型企業為載體，建立更多小額貸款公司
大型企業擁有強大的資金實力，資金流量大，依靠大型企業的資金實力和營銷網絡，建立豐富多彩的小額貸款公司。小額貸款公司的建立，有利于大型企業提高資金使用效率，有利于大型企業建立規范、穩健的財務制度，發展現代化、科學的企業內部金融管理。通過小額貸款公司發放貸款來滿足農民的資金需求，從而促進農村金融市場的發展。
(二)充分發揮農民的合作意識，建立更多的資金互助社
分散、家庭式的生產方式，決定了農民必須通過合作方式來增強自身的市場競爭能力。我國大量的農業合作社的建立提高了農民的農業生產能力。農業合作社是一種生產方式的合作，而資金互助社是一種資金的合作，使農民的小額、分散的資金聚集在一起來發展大農業生產，促進農業產業化經營，通過提供強大的資金實力來發展高科技農業，從而促進農村經濟的全面發展。資金互助社是一種互助和合作性質的資金融通，這種合作模式是建立在成員能承擔本互助社信用風險的基礎上建立起來的，符合農民的資金融通習慣。
(三)引導和培育新穎如村鎮銀行等小型的農村民營金融機構
隨著農村經濟的發展，生產力水平的提高，生產關系不斷更新和改變，金融市場的競爭加劇，通過市場的作用促使新型的農村民營金融機構的發展，這符合經濟的發展規律，比如村鎮銀行的出現和消費性融資的發展。新型的農村民營金融機構能增強農村金融市場對農村經濟的促進作用，因為特定階段的農村民營金融機構符合農村經濟生產關系。當然新型的農村民營金融機構的產生，需要國家政策引導和社會力量支持。
