廣東省佛山市三水區具有發展現代農業的先天優勢，然而當地農業經濟尚未形成規模實現產業化發展。近年來，三水區積極推進農村金融服務體系建設，金融機構發揮好支農作用，通過創新金融產品和服務方式等一系列措施，如針對農戶和中小農業企業缺乏貸款抵押物、貸款門檻較高、利息負擔較重的情況，先后推出了“政銀保”合作農業貸款、政策性“水稻保險”等富有特色的業務，有效緩解了“三農”融資難的問題。實證研究表明：因地制宜地開展金融產品和服務方式創新，是當前破解“三農”發展瓶頸的有效途徑。在本文中筆者擬以佛山市三水區為例，對金融如何創新支持“三農”發展進行研究，旨在拋磚引玉。
一、三水金融支持“三農”發展狀況
目前，三水國有控股商業銀行分支行4家，其他股份制商業銀行6家，政策性銀行、郵政儲蓄銀行各1家，農村信用合作聯社1家，村鎮銀行1家，小額貸款公司1家，保險業分支機構18家，擔保機構（一級法人）2家。各類金融機構不斷挖掘農村金融需求，深入開拓農村金融服務，積極在廣大城鄉布局設點，轄區銀行業金融機構營業網點增至129個，其中農村信用社營業網點62個。截至2011年12月末，三水轄區金融機構涉農貸款余額83.45億元，比年初增加9.81億元，增長13.31%；涉農政策性貸款余額4.39億元。近年來，三水轄區金融機構在金融服務方面亮點紛呈：三水農信社創新支農金融服務品種，致力加大對“三農”信貸支持力度。一是與政府、保險公司一起推出“政銀保合作農業貸款”，加大對種養業、農產品加工銷售、農村物流業和農村基礎設施建設的信貸支持力度。截至2011年12月末，三水農信社累計發放“政銀?！焙献鬓r業貸款15367萬元，為802戶農戶解決了資金緊缺狀況，順利地投入生產。二是通過推出提高信貸額度、優惠利率等措施，使農頭企業和農頭戶減低經營成本。三是推出了農戶小額信用貸款，大大簡化農戶貸款手續，及時幫助農戶解決種植、養殖等方面的農業生產費用問題。四是改變了以往“年初發放，年末收回”的貸款舊模式，根據農戶的要求，及時為其提供充足的資金支持。農發行三水支行向當地政府提供4.6億元的信貸授信，為農業園區和農業基礎設施建設提供了有力的資金支持。郵儲銀行三水支行推出農戶小額貸款、農戶聯保貸款等品種。農戶小額貸款于2008年推出，在固有的存取款、轉賬結算等金融產品的基礎上，為有資金需求的從事農業生產、加工的農戶提供融資服務。截至2011年10月末，共發放農戶小額貸款148筆，金額1687萬元，貸款余額1478萬元。
通過以上金融支持，三水區發展現代農業取得了進一步的成效。一是建立了“三水區新農村建設中心”。該中心成立于2009年2月，旨在為轄區新農村建設籌措資金以及監管資金的使用。二是加大現代農業園區建設力度。如引入廣東國通物流城公司建設樂平海峽兩岸創意農業城。同時，對“七園一帶”約20萬畝農用地進行現代農業園區詳細規劃，樂平現代農業園區等三個農業園區已動工建設。三是農業生產由傳統的單戶運作逐步向產業化、組織化、集約化經營轉變，積極扶持農業農頭企業的發展。三水區共有2家市級農業龍頭企業和5家區級農業龍頭企業。此外，大力組建農民專業合作組織，提升了農業產業化水平。2011年，三水區完成農業總產值56.32億元，同比增長5.5％。
二、支農金融創新產品分析
1.構建有效控制和分散風險機制，創新“政銀?！焙献鬓r業貸款模式?！罢y?！焙献鬓r業貸款于2009年7月推出，是由三水農信社、三水區政府和人保公司三水支公司三方合作，以農業產業政策為導向，以政府財政投入的擔?；鹱鲹?，以銀行貸款投入為基礎，以保證保險作為保障的新型農業貸款模式，其實質是通過共擔成本和風險，把銀行和保險公司的風險損失控制在可承受的范圍，促使無抵押的1年期短期貸款能投入三農經濟、支促三農發展。這是國內首例通過保監會審批推出的合作農業貸款模式，也是解決當前農村金融對實體經濟服務滯后的有效途徑。截至2011年12月末，三水區“政銀保”合作農業擔保貸款共發放1207筆，貸款金額15367萬元，余額7447萬元，利息收入450萬元。（1）具體運作模式。一是由地方政府主導設立擔?；稹５胤秸谄渲械淖饔弥饕牵菏紫?，由三水區財政投入首期“政銀?！焙献鬓r業貸款擔?；?，額度為人民幣1000萬元，用于為當地農業企業和農戶向三水農信社申請免抵押和免保證金貸款提供擔保和損失代付。其次，地方審計部門負責監督擔?；?，該基金由“政銀保”合作辦公室在合作銀行開設專戶管理。第三，如擔?；鹨虺袚鷵p失代付而減少的，地方政府需在每年年初根據基金情況進行注資，確保擔?；鹳~戶年初余額不少于人民幣1000萬元。二是申請貸款的對象明確。具體為：三水范圍內優質的農業企業、農民專業合作社、農民專業合作經濟組織、農村集體經濟組織、三水戶籍的種養專業戶。其最高貸款額度為：種養專業戶50萬元；區級農業龍頭企業、農民專業合作經濟組織150萬元；市級農業龍頭企業、農民專業合作經濟組織300萬元；省級及國家級農業產業化龍頭企業為450萬元；從事現代農業園區基礎設施建設的農村集體經濟組織為500萬元。三是風險控制與責權利分配明晰。“政銀保”合作銀行和合作保險公司預期風險與預期收益相匹配。合作保險公司開展“政銀?！焙献鬓r業貸款保證保險，保險保費按貸款數額的2%收取，保險保費由借款戶支付50%，區“政銀?！焙献鬓r業貸款擔?；鹧a助50%，每戶借款戶年度補助保費總額不超過5萬元。合作保險公司的年度承保利潤{1}超過年度保險保費10%的，下一年度的保險費率作適度下調。合作保險公司每筆賠付免賠額為貸款數額的20%，賠付最高限額為年度保險保費總額的120%。當貸款（指貸款本金）發生損失時，免賠部分（貸款本金的20%）由合作銀行負責承擔，在合作保險公司年度賠付總額內，合作保險公司承擔其余損失；年度賠付總額超過最高限額時，超額部分由合作銀行承擔20%，區“政銀?！焙献鬓r業貸款擔?；鸪袚?0%。貸款利息損失全額由合作銀行承擔。賠付后，合作銀行、合作保險公司、區“政銀?！焙献鬓k公室聯合負責向借款戶追償逾期貸款，追償成功后，三方按各自的已賠付比例進行分配，同時區政府也在每年年初根據基金情況進行注資，保持擔?；鹳~戶余額不少于1000萬元。四是成本控制方面有保障。對三水農信社來說，該業務沒有直接給該社增加業務成本，但由于“政銀保”合作農業貸款采用的是基準利率，該業務會直接減少了該社農戶貸款的利息收入；不過“政銀?！焙献鬓r業貸款不僅有政府投入的農業貸款擔?；穑€有保險公司承擔保險責任，能極大地降低農戶貸款的潛在風險，提高信貸資產質量，因此，該社的綜合收益還是得到了一定的提高。對于借款人來說，“政銀?！鞭r貸采用的是基準利率，繳納的保證保險費率為貸款數額的1%（其中，區“政銀保”擔?；鹪倮U交1%），總體貸款年利率控制6%以下，低于商業貸款利率。（2）主要優點。降低了合作銀行農業貸款的風險。目前，三水區農業資金需求與農業貸款規模尚存在著很大的缺口。而資金缺口問題歸咎于擔保能力不足所致，加之農業生產受自然災害和市場因素影響較大，農業貸款的整體風險較高，影響了銀行的信心支持。“政銀保”合作農業貸款后，不僅有政府投入的農業貸款擔?；穑€有保險公司承擔保險責任，極大地降低了農業貸款的潛在風險。解決了轄區農戶融資難的問題。開展“政銀保”合作農業貸款，免抵押免保證金，不需再抵押家庭財產、支付高價以獲得金融擔保公司擔保，僅需向銀行申請即可解除了農民的后顧之憂。降低經營成本，實現農業增效、農民增收的目的。“政銀?！焙献鬓r業貸款利息比抵押貸款低，資金成本明顯降低。有效解決農戶資金周轉困難并支持涉農企業的發展。如市級農業龍頭企業南邊豐恒豬場，通過“政銀?！鲍@得了200萬元的貸款支持后，迅速擴大了生產規模，增強企業發展后勁。
2.擴大財政補貼農業保險覆蓋面，創新政策性“水稻保險”品種。政策性水稻保險于2009年年底推出。該保險規定，每造每畝保險金額為600元，保險費率為4.2％，每造每畝保險費為25.2元。保險費由區財政為投保農戶負擔80％的保險費（20.16元/畝造），投保農戶負擔20％的保險費（5.04元/畝造）。如農戶不負擔20％的保險費，賠償金額則按80％計算。到2011年末，早、晚造水稻參保工作已經完成，全區13836戶農戶種植的39299畝水稻全部參加了保險，其中由區財政為投保農戶負擔80％的保險費共63.38萬元，實現了政策性水稻保險的全面覆蓋。
三、農村金融服務存在的問題
1.三水“政銀?！蹦Ｊ接写纳啤Ｒ皇切麄魃形吹轿?，很多農戶還不了解該模式的貸款，開展進度比較慢。二是審批時效性仍未達到貸款對象的期望要求，影響借款人資金使用。三是貸款額度未達到貸款對象的實際資金所需，對農戶個人貸款50萬封頂的限制，造成不少農戶仍存在資金缺口。四是“政銀?！庇袇^域的限制，造成三水部分到周邊承包經營的農戶無法參加“政銀保”。
2.農村金融服務信用體系建設依然薄弱。一是信用道德評價缺失，信用意識較為淡漠。加之部分金融機構信貸管理不規范，導致不少騙貸、逃貸現象發生，給農村金融機構造成了一定的損失。二是信用信息質量難有保證。農村中的企業大部分為中小企業，其主要財務指標表、企業經營財務補充信息表等填報質量不高,數據的可靠性一般,信息更新難以保證。
四、加強金融支農的政策建議
1.及時完善“政銀?！蹦Ｊ?。一是縮短審批的時間，探討縮短至10個工作日的可行性。二是提高貸款額度。建議貸款額度超30萬元才由鎮（街）“政銀?！焙献鬓k公室審批，并且按個人財產評估的50%作為貸款上限。
2.加強多方協調形成社會合力，著力促進農村金融服務信用體系建設。建議在三水農信社近幾年在農村地區開展“信用村”、“信用戶”建設的基礎上, 進一步由當地政府牽頭組織，當地人民銀行、銀行機構和保險機構協助開展信用村鎮、信用戶建設。同時要著力推動和協調銀行、公檢法、工商等職能部門,建立守信激勵和失信懲戒機制，在重點打擊惡意逃廢銀行債務的行為同時，為誠實守信者提供更好的服務，形成區域性的正向激勵機制。加大誠信宣傳力度，構建良好的誠信商業道德體系，推動農村金融生態建設。同時，加強征信體系建設,增加征信系統的信息履蓋面,為金融機構更全面了解貸款客戶的信用情況提供渠道。
