近年來，中小企業已成為吉林省經濟增長的主要動力，是吉林省經濟社會發展的重要支撐，在增加稅收、技術創新、吸納就業、體制轉軌等方面發揮的作用越來越大。但是，由于自身規模小、實力弱、信用等級低、財務制度不健全等內部原因，以及銀行業資金投向偏重大企業，貸款門檻高，政府的扶持力度不夠，社會擔保體系的缺乏，金融市場的不完善，社會環境的制約等外部原因，使得吉林省中小企業在融資上面臨很大的困難。“十二五”是吉林省實現轉型跨越發展的關鍵時期，中小企業必將有一個大的發展。為此，只有積極尋求解決中小企業融資這個難題，才能實現中小企業大發展的愿望，這就需要銀行、企業、社會共同努力。
一、中小企業融資難的原因
（一）內部原因主要表現在以下幾方面
1.中小企業自身基礎薄弱，規模小，底子薄。這決定了中小企業在市場風險上抗風險能力差，因此公眾接受度低，所以全省當前中小企業采取直接融資的方式較少；與大企業相比，中小企業很難拿出資金用于市場調研、技術開發和新產品的研制以及用于聘用高素質人才，因此競爭力弱、風險性高，這些都限制了中小企業的融資。
2.產業結構不盡合理，發展前景堪憂。從吉林省中小工業企業的產業結構可以看出，大多數企業都是與當地資源緊密銜接的傳統產業，產品結構單一，附加值不高，缺乏上檔次的高新技術產品，致使這些企業在市場競爭中常常處于被動地位。再加上大多數中小企業是以家族式經營、合伙經營等方式發展起來的，管理水平相對較低，財務管理和經營管理都很不規范，所以難以做大做強。
3.中小企業信用缺失嚴重。信用是借貸的基礎和保證，良好的信用是開展企業與銀行之間、企業與公眾之間借貸的基礎。一些中小企業財務管理不規范，報表不全不實甚至多套報表應對不同部門，存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，因而其資信等級不高，所以銀行對其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經濟效益，銀行不愿冒險向中小企業發放貸款。
4.中小企業融資成本高。對借貸資金的收益是資金供給者最關心的根本，無論是直接融資還是間接融資，由于中小企業風險較高，因此無論是公眾還是銀行在向中小企業提供貸款時都要求一個較高的回報率，這就無形中增大了中小企業的融資成本，使得中小企業要比大企業付出更高的融資成本，從而加大了其財務負擔。
（二）外部原因
1.上市解決中小企業融資難問題的作用有限。目前我國的資本市場還不發達，中小企業上市難度較大，因此中小企業通過資本市場直接融資的機會較少。盡管我國近年來大力開發中小企業板和創業板市場，可以避免中小企業過度依賴銀行貸款，為中小企業創造了直接融資方式，有利于拓寬中小企業的融資渠道，但仍然無法滿足中小企業對直接融資的需求。吉林省中小企業勞動密集型企業較多，大部分實力較弱，業績難以達到上市標準，因此，在今后很長一段時期，很難通過資本市場來直接融資，解決融資難問題。
2.銀行惜貸嚴重。對吉林省的中小企業而言，企業獲取資金的渠道主要是以銀行信貸為主，對銀行貸款依賴性很強。一方面由于中小企業信息透明度差，銀行缺乏有關其客戶中小企業風險的足夠信息，所以使其不能作出適宜的風險評價。為了降低貸款風險，致使銀行的貸款成本和監督成本上升。另一方面，由于貸款擔?；虻盅嚎赡懿蛔?、抵押資產變現能力弱，銀行追究時要付出昂貴的交易成本，而中小企業由于生命周期又較短，逃廢銀行債務的社會成本相對較低，賴賬的收益往往比還款還要大，于是便傾向于賴賬。所以銀行為了避免可能的損失，必然采取少貸或不貸的措施。結果導致銀行對中小企業惜貸，中小企業則陷入融資困境，從而形成一個不良的惡性循環。
3.中小企業信用擔保制度不完善。完善的信用擔保體系是銀行加大對中小企業資金支持力度的重要先決條件。一般來說，中小企業規模小，可抵押物少，但現行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規定過高，使許多中小企業無法獲得足夠的信貸資金。
4.社會環境方面的制約因素。當前法律上在中小企業金融債務方面缺乏應有的治理措施，對中小企業惡意逃廢金融債務的行為打擊力度不夠，間接導致銀行的呆賬和壞賬率較高；同時一些政府職能部門服務質量低下、收費過高等已經在一些領域成為貸款投放的瓶頸。這些社會問題都給中小企業的融資帶來了種種困難。
二、解決中小企業融資難問題的建議
1.練好內功提高自身素質，增強自身融資能力。目前吉林省中小企業還處于初步發展階段，要想改變融資難的問題，就要發展自己，加強信用制度建設，只有自身先得到發展，資信力得到提高，提高企業內源融資能力，才能為外源融資創造更為有力的融資條件。首先，中小企業應按照現代企業制度的要求實行公司制改造，走產權主體多元化的道路，建立起適應市場經濟發展的現代公司治理機制，解除家族制對其發展的束縛，進行所有權結構調整，聘用高素質管理人才來進行管理，從而提高經營效率，提高其市場競爭能力，降低經營風險。這樣才能提高企業誠信度，增強融資能力。其次，進行有效的科學管理，提高企業社會誠信度和知名度。建立全面科學的財務制度，提高企業財務信息的真實性，嚴格履行貸款合約，合理運用貸款，盡量不給銀行帶來呆賬、壞賬，不欺騙公眾和銀行，改變傳統信用差的形象，得到社會的認可，增強銀行對企業信貸的信心。第三，中小企業應加大創新力度，按照重點產業調整和振興規劃要求，采用新技術、新工藝、新設備、新材料進行技術改造，加快技術進步，提高自身產品研發能力，使中小企業從粗放型向集約型轉變，實現良好的經濟效益。效益是企業追求的最終目的，也是資金供給者回收資金的有力保障，從而為融資提供良好的保證。
2.要加強政府的扶持力度，營造良好的外部發展環境。要充分發揮政府部門的引導和協調作用，及時調整完善相關政策措施，為中小企業融資營造良好的制度環境和金融環境。如，2010年為推動全省中小企業快速發展，吉林省在年初全省組織實施中小企業三年成長計劃的基礎上，又出臺了扶持中小企業發展的25項優惠政策，主要內容包括金融支持、財稅支持、優化結構支持和營造發展環境四大方面，其力度之大，是前所未有的。為中小企業的發展創造了有利的條件。
3.健全中小企業信用擔保體系，打通中小企業融資瓶頸。由于受到資本市場與法規條例的限制，吉林省中小企業直接融資在短期內是很難突破的。因此，要解決吉林省中小企業融資難的問題還應重點加強擔保公司和擔保體系的建設，對現有的擔保公司進行規范和整頓，健全中小企業信用擔保體系，一邊連著銀行、一邊連著中小企業的擔保機構，既可以有效降低銀行風險，又能打通中小企業融資瓶頸。擔保機構要與銀行加強協調與合作，合理確定擔保比例，盡快解決擔保風險責任分擔問題，同時加強擔保后的跟蹤與監督；推進信用擔保資金渠道的拓寬，在以政策性擔保機構為主體的同時，應鼓勵并支持民營擔保機構的建立和發展。鼓勵和引導民間資本參投或出資設立小額貸款公司、村鎮銀行和村鎮資金互助社等地方區域性中小金融機構，進一步調動民間資本投資的積極性。
4.加大商業銀行融資力度，推新金融產品和服務。各類商業銀行應積極開展制度創新，重視對小企業的金融服務工作，銀行業機構應由過去的“不想做、不愿做”變為“主動做、爭著做”，由“拒之門外”變為“主動上門”。成立小企業金融服務專營機構，擺脫舊的信貸模式，建立符合中小企業貸款業務特點的貸款流程，對小企業信貸可實行單獨統計、單獨考核、規模優先的政策，實施專門考核辦法，建立專業的營銷團隊，制定符合中小企業特點的市場策略，積極開展產品創新，推出滿足中小企業不同需求的貸款產品和金融服務。
5.加快建設綜合服務體系，打造有利于中小企業交流與融資的服務平臺。按照社會化、專業化、市場化的原則，由政府、金融機構、擔保機構和企業以成立協會、商會等方式打造有影響力的交流與融資平臺，以合作性、互助性、中介性為宗旨，積極支持發展各類社會中介服務機構，更好地為中小企業提供融資服務，更好地促進政府、金融機構與企業間的溝通。推動創業輔導、信用擔保、公共信息、技術創新和維護權益等服務平臺建設。如吉林省白山市撫松縣為破解中小企業融資難題，創新性地將中小企業組成聯盟體，并建立中小企業信用促進會，搭建了為中小企業貸款服務的融資平臺、政策保障平臺、再擔保平臺、結算平臺和公示平臺，使為中小企業融資服務的各種資源得到整合。在破解中小企業融資難題上是一個有益的嘗試和探索，這種被當地業界稱為“撫松模式”的貸款服務方式得到了中小企業的歡迎。
總之，要解決中小企業融資難這一問題，需要全社會多方努力，不僅要借鑒國內外好的經驗做法，更要減少針對中小企業不必要的法律和條規限制，保證政府與百姓、政府與企業、政府各部門之間的信息暢通，以提高工作效益和效率。
