摘要：本文首先介紹了金融業務信息化管理的必要性，接著分析了我國銀行業信息化管理現狀及問題，在此基礎上，筆者著重闡述了我國零售銀行業務信息化管理系統的應用。
關鍵詞：金融 零售銀行 信息化管理
一、金融業務信息化管理的必要性
金融信息化己是大勢所趨，目前，相關研究作為國家“十五”科技攻關重大項目進入了啟動階段。這一項目，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖
像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，從而創造金融經營、管理和服務新模式的系統工程。
金融是現代經濟的核心，金融信息化在國民經濟信息化中的重要性不言而喻；與此同時，現代金融作為知識密集型產業，客觀上要求以飛速發展的信息技術為支撐，不斷推行金融創新，實現自身的信息化和知識化。為此，需要我們從戰略、運作和技術三個層面加快金融
信息化的建設步伐，實現跨越式發展，提升我國金融業的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩定運行。
零售銀行業務是金融的重要組成部分，本身具有單筆“交易量”小、市場及客戶信息分散、不確定因素較多等特點，所以在對市場“情報”及跟蹤信息上相對滯后，只有建立規范的信息化管理體統才能適應不斷變化的市場形勢。
二、我國銀行業信息化管理現狀及問題
中國金融機構的前臺業務建設，經過十幾年的長足發展，其硬件水平已不亞于先進發達國家的水平，絕大部分金融機構前臺業務實現了電腦處理，金融服務品種繁多。許多金融機構通過DDN專線組建了自成一體的遠程網絡系統，業務數據基本實現了實時傳輸，并基本在省地一級建立了大型機、小型機數據處理中心。
在全力建設前臺業務處理系統的同時，金融業也開始改善后臺管理相對滯后的信息化管理現狀。建設銀行在全國范圍內建立了內部企業網，借助網絡優勢，為各個分支機構提供最新資訊，并在企業網上開發了信貸管理信息系統、業務管理信息系統、人力資源管理信息系統以及辦公自動化管理系統等等。這些管理系統分成了兩大類：信息處理和信息管理，其中信息處理通過標準的數據接日將業務數據引入，從而達到網絡化的業務一體化管理，及時提供內容翔實、準確的信息，實現客戶關系管理以及銀行的存貸款趨勢分析；管理系統幫助銀行規范工作流程，實現人事薪資管理、工作計劃管理、人員檔案管理等。所有這些處理數據也可按照一定的數據模型輸出相應的信息提供給決策層。
從目前經營管理的情況看，作為一個大型的國有企業，在建設銀行，管理信息系統已經開始逐步走上科學化、體系化的軌道。信息管理分布在建設銀行的各個層面，其中包括運用于基層的前臺業務處理系統、運用于管理層的信息管理和信息分析系統以及支持決策控制層的決策支持系統。由于決策支持系統缺乏相對完善的模型庫，應該說管理信息系統對于決策的作用還停留在提供一些分析數據上，更有力的支持還需要進一步挖掘。
三、零售銀行業務信息化管理系統的應用
1、信貸決策支持
零售銀行業務客戶信息數據庫的建設，對提高信貸決策水平有重要的作用。隨著我國資本市場的不斷發展和銀行間競爭的不斷加劇，將出現銀行批發業務市場縮小、信貸風險增加、收益水平下降的明顯趨勢。因此，商業銀行在零售業務市場尋找新的效益增長點，改變收入來源主要依靠批發業務這種被動狀況，調整結構成為必然。從開發零售業務市場來看，大力發展消費信貸，拓寬零售銀行業務領域大有可為。工商銀行從策略上講，正積極開展個人消費信貸業務，搶占陣地，為自身爭取一個有利的位置。
作為信貸決策，必須要有實施這些決策的手段，而零售銀行業務客戶數據庫系統的建立，這個手段問題就得以了解決，這就為科學可行的信貸決策提供了保障。當前，受國內個人信用制度不完善的影響，消費信貸的開發推廣的確有一定的難度，我們必須以積極的姿態創造條件，為信用制度的完善作一定的工作，促進自身業務的發展。數據庫系統的建立，從一定程度上解決了這個問題。我國已經正式實行存款實名制，通過將客戶的個人基本情況、在本行的存款情況、個人和家庭的收入情況、資產情況、投資情況等諸方面的內容全部錄入到我們建立的零售銀行客戶信息數據庫中，充分利用系統所提供的統計功能，采用一定的區分標準，在我行現有的客戶群體中，確定出可以進行消費信貸營銷的群體數量，并據此研究探討這種轉變的可接近性、足量性和可盈利性，為實現信貸業務從批發業務部分向零售銀行業務轉變提高決策依據。一方面可以決定是否實行這種轉移，另一方面也確定了消費信貸市場潛在容量，為具體的業務拓展提供了明確的目標和方向，有利于在業務開發和推廣上進行科學的決策，最大程度地減少支出，降低成本。
通過對數據庫系統所能生成的信息的充分、合理的運用，不但可以從宏觀上保證信貸決策的正確性，而且也可以從微觀上保證針對每一個客戶的決策的正確性。這對于調整信貸結構，提高信貸決策水平，增加收益，降低風險都有重要的作用。
2、貸款定價市場化
在中國，銀行貸款的利率現在受到嚴格的限制，利率只能供在央行規定的范圍內極小幅度的調整，利率市場化的道路還很漫長，但是，隨著我國加入WTO，隨著人民幣可自由兌換進程的加快，我國金融業國際化、自由化進程的推進，我國的貸款定價必定會朝著定價市場化的國際潮流邁進，貸款定價市場化最終會成為現實。
零售銀行業務客戶數據庫系統的建設，可以為貸款定價市場化提供科學的依據，為最終實現貸款定價市場化后，順利開展業務提前做好準備。
在決定貸款的市場利率時，存款及其它資金來源的成本有重要的影響作用，數據庫系統的一個重要的功能就是可以對存款的成本進行準確的計算。由于本數據庫系統擁有客戶的存款記錄、利率、匯率，通過利用系統所擁有的統計功能，可以對各類存款進行成本計算，得出所有存款的成本，有了存款成本的準確數據(其他資金來源的成本計算相對簡單)，那么在進行利率市場定價時，就能夠做到科學準確，既能夠保證收益，又能夠保證市場份額，可以說，通過對相關因素的分析，可以實現零售銀行業務貸款業務收益的最大化。
在貸款利率市場化決定過程中，零售銀行業務客戶信息數據庫系統能夠起到積極的作用。
3、市場營銷、產品開發和銷售
在競爭日趨激烈的環境中，進行有效的市場營銷、產品開發和銷售，對一個企業是至關重要的。
如何在對客戶進行研究后有針對性地設計和銷售相應的產品呢?在實際應用中，根據數據庫所擁有的各種信息資料進行針對性的設計。比如，根據客戶的收入情況、住房情況，可以設計和銷售個人住房貸款、個人住房裝飾貸款，對擁有了住房、進行了住房裝飾的客戶，根據其消費特性和金融意識，分析其潛在的還款能力，可以設計和銷售大額耐用消費品貸款，汽車消費貸款。有了客戶信息數據庫，可以根據客戶具體資信情況進行授信額度管理，既方便客戶，又推動了業務的發展，增加收益?？梢哉f，在充分對顧客進行分類的基礎上，充分研究不同客戶群體的需求特征，就可以有針對性地設計和銷售特定的金融產品了。
4、信貸風險管理
設計和建設零售銀行業務客戶信息數據庫系統一個重要的目的就是要防范信貸的風險?？蛻粜枰獋€人信貸服務，銀行也希望推動這些服務，但是現在實施起來卻非常艱難。由于管理手段受到制約，銀行對風險難以進行有效的防范，也阻礙著個人信貸業務的開展。零售銀行業務客戶信息數據庫系統的建立，既可以提高信貸決策水平，降低決策風險，又可以提高貸款發放的科學性，降低操作層的風險，對有較大風險度的貸款也可以進行有效的追索。
由于信貸決策更為科學、合理，這就極大地降低了信貸的決策風險。
除了防范決策層的風險外，通過使用零售銀行業務客戶信息數據庫系統，還可以防范在具體貸放過程中產生的操作層的風險。
采用數據庫系統，對發生的或可能發生的信貸損失，可以采取積極的追索措施。由于客戶在系統中有詳細的個人資料，容易對有信貸風險的客戶進行重點監控，采取積極的預防性的保護措施；即使發生信貸風險，可以較為容易采取信貸保全措施，采取積極的追索措施。
5、客戶管理與服務
隨著銀行業務發展的重點逐漸轉變，銀行要加強零售銀行業務的發展。大力發展零售銀行業務，發展消費信貸等業務，作為銀行來講，必須對客戶有一個深入的了解，通過一系列營銷手段和措施，對客戶進行宣傳、引導和說服，促使其購買自己的產品，建立起銀行與客戶的關系。也可以在原有關系基礎上，進一步密切與客戶的關系。
零售銀行業務客戶信息數據庫系統的建立，可以在客戶管理方面取得較大的成效。首先，可以對客戶進行分類，根據其對銀行利潤貢獻的大小、根據其發展潛力進行分類管理，不同級別的客戶配備不同級別的客戶經理為其提供服務。通過對客戶進行分類管理，通過對無效益或低效益的客戶的清理，可以保持只有效益的客戶群體，通過對優質客戶提供優質服務，提高這些客戶的忠誠度，更好的為銀行的經營管理服務。
