谷戰濤
（石河子廣播電視大學，新疆 石河子 832000）
［內容摘要］縣域保險是指以縣城為中心，鄉鎮為紐帶，農村為腹地的區域保險。新疆各少數民族人口1096.49萬人，占總人口的59.39%，聚居著47個民族，是個多民族地區，縣域是少數民族的主要活動場所, 縣城保險都有廣闊的市場潛力，開拓少數民族保險市場是縣域保險發展的重點之一。
［關鍵詞］縣域保險；發展；少數民族
縣域保險是指以縣城為中心，鄉鎮為紐帶，農村為腹地的區域保險。保險公司、政府或監管部門、農村居民，是縣域保險發展的三個主體，積極發展縣域保險為縣域經濟提供全方位的保險保障，是保險支持“三農”、服務經濟社會發展的重要責任和迫切需要。新疆全區的人口中,漢族人口749.77萬人，占總人口的40.61%，各少數民族人口1096.49萬人，占總人口的59.39%，聚居著47個民族，是個多民族地區，縣域是少數民族的主要活動場所, 縣城保險都有廣闊的市場潛力，開拓少數民族保險市場是縣域保險發展的重點之一。
一、新疆少數民族地區縣域保險現狀
新疆是個多民族地區，少數民族人口達1096.49萬人，聚居著47個民族，縣域是少數民族的主要活動場所。因此，保險業要緊密結合新疆實際，努力發揮保險的經濟助推器和社會穩定器作用，不斷開拓新市場和新領域，特別是要針對新疆少數民族占人口總數60%的實際和特殊的區情，大力開拓少數民族保險市場，做好適合少數民族地區需求的保險產品研發工作，為各族人民群眾和經濟建設提供由衷的保險保障和服務。
新疆保險業健康快速發展，但保險業在深度挖掘城市保險資源的同時，對占新疆總人口60%以上的少數民族市場的開拓力度不足，保險覆蓋面較低，這就引發了保險后續資源不足、增長乏力的問題。據不完全統計，新疆少數民族保險密度為21元，保險深度為0.5%，與新疆的平均保險密度323元及保險深度3.36%比較遠遠低于平均水平。因此，開拓少數民族保險市場將是做大做強新疆保險業的落腳點和切入點，是新疆保險業持續不斷的發展動力和后勁，是新疆保險業未來的發展空間和新的增長點。
二、開拓少數民族地區縣城保險市場難點和挑戰
從少數民族保險行為談起，少數民族地區縣城保險市場發展呈現以下特點：投保比例與人口比例不相稱，少數民族保險從業人員比例與人口比例不相稱，少數民族營銷員持證率偏低。以新疆和田地區與喀什地區為例，這兩個地區少數民族比例分別為97%與90%，而少數民族投保戶比例卻為3.2%與20%，持證率分別為20.7%與12.9%。少數民族地區保險業發展受收入水平、文化觀念、民族心理、保險人才缺乏、產品營銷等各種因素的制約，開拓縣域保險市場必須從這些實際出發。
三、開拓少數民族地區縣域保險市場的措施
保險業要從“穩疆興疆、富民固邊”的大局出發，增強培育少數民族保險市場的信心，在鞏固現有市場的同時，積極向少數民族地區分設機構，共同培育少數民族地區保險資源，擴大保險業發展空間，深入研究少數民族群眾消費心理、文化習俗和少數民族群眾的保險需求，積極推出適合當地群眾的保險新產品，提高少數民族群眾的生活水平和生活質量，以促進邊疆地區社會穩定和加快全面建設小康社會的步伐。必須充分認識到在市場經濟的浪潮中少數民族人口素質的提高、文化的進步及經濟的發展將會不斷增強對保險的需求，充分認識到當地保險業的發展還遠遠沒有達到應有的水平。
1、新疆保險業拓展少數民族保險市場的首要條件要解決相關保險產品、保險合同、宣傳資料的文字問題。大力發展少數民族和邊遠地區保險市場，保險企業要注重開發針對少數民族群眾的保險產品,做好保險產品、宣傳材料、培訓教材的少數民族語言文字翻譯工作。
2、更新觀念，因地制宜，樹立全新的保險理念與思考模式。保險公司管理人員、技術人員、營銷人員都必須尊重少數民族的生活方式、風俗習慣、文化傳統。保險產品的開發與營銷要兼顧各種需求，既要能夠提供低保費、低保額的低端保險產品，又要能夠提供有一定投資價值的中高端保險產品。針對少數民族差異，易接受傳統產品的特點，應開發與社會保障相配套，滿足各少數民族同胞不同收入水平的系列產品；并根據不同地區的經濟承受能力區別定價。在營銷時，應將保險條款譯成少數民族文字，增進產品的靈活性、機動性、易接受性。
3、做好售前售后保險服務，積極探索有地方民族特色的保險宣傳方式、業務處理方式和賠付方式。如在少數民族節日期間，民族營銷員可身著民族服裝，在縣城、鄉鎮等熱鬧地方開展保險服務，提供現場產品說明，現場理賠等演示活動，對于少數民族的賠付要求，應反應敏捷、快速，樹立誠信意識，提高理賠速度與質量，在第一時間處理好善后事宜工作。
4、加強少數民族保險人才和營銷隊伍的培養,拓展少數民族地區保險市場?？刹捎卯數馗咝Ｎ嗯c自身組織人員培訓等方式，開發人力資源，建立一支高素質、懂“雙語”、復合型保險從業人員隊伍。加大培養專業的少數民族保險培訓講師和合格的少數民族管理人員，培養有素的少數民族專業的保險推銷人員，這樣銷售的保單才能保證最大誠信，才能讓少數民族客戶真正的了解保險、熟悉保險。
