一、金融危機下外向型中小企業融資現狀
(一) 銀行放款難,提供的國際貿易融資方式單一
一邊是大批外向型中小企業苦于籌集不到資金救急,另一邊不少基層銀行貸款占存款的比例逐漸下降,資金放不出去。目前各商業銀行都按照自己的標準對企業資信實行分類管理,貸款時往往需要企業符合嚴苛的擔保、抵押條件,真正達到資信標準的中小企業并不多。對于少部分資信較好的中小企業,基層的銀行和信用社由于授權、授信不足,也很難完全滿足其融資需求。
銀行與外向型中小企業間的融資供求矛盾,不僅體現在信貸額度的缺口上,在銀行提供的國際貿易融資服務方面也存在方式單一的問題。就國際貿易融資的種類而言,國內商業銀行仍然是以傳統的融資方式為主,即以信用證結算與融資相結合的方式為主,品種少、功能單一。各商業銀行的貿易融資方式基本上是形式簡單的貿易貸款、打包貸款、票據貼現等,國際上新興的福費廷、倉單融資、出口商業發票融資等則很少有銀行開辦,始終沒有大規模發展起來,業務額極其有限。
(二)政府積極解決融資困境,但問題重重
2008年下半年以來,中央有關部門和各地及時采取了應對措施,出臺了一系列政策助中小企業“過冬”。例如,為解決中小企業擔保難問題,中央財政資金加大了對中小企業信用擔保機構的風險補償支持力度;對中小企業信用擔保機構免征3年營業稅收;中小企業信用再擔保試點工作取得積極進展等。
既便如此,扶持中小企業的政策仍存在一些問題。首先,已出臺政策針對的性不夠強。以中小企業為受益主體的政策措施并不多,特別是針對處在金融危機風口浪尖的外向型中小企業的具體的、有效的措施遠遠不夠。其次,部分扶持資金的落實和使用存在問題。如促進中小企業發展的財政專項資金落實進度緩慢,使用分散的問題始終沒有解決。第三,促進外向型中小企業健康發展的長期政策有待出臺。近期采取的一系列相關政策措施,有利于克服眼前融資困難。但這是危機面前的緊急“輸血”,如何為中小企業建立一套能長期使用的“供血”機制難度不可低估。
(三)民間融資亟待規范
通過正規渠道無法獲得資金支持的情況下,中小企業長期以民間借貸維系短期融資需求,所謂“地下金融”客觀上支撐著眾多中小企業的生存和發展。在全球流動性趨緊的大環境下,“主流”金融機構與中小企業的資金供求矛盾日益突出,可以施展威力的民間融資卻因為正規化的進程嚴重滯后而無法發揮應有的效力。民間融資游離于法律和監管之外,隱含著較高的風險成本,尤其是在經濟增速放緩的階段,民間借貸利率會飆升到很高,大大增加了急需貸款以擴大經營規模的中小企業的成本負擔,影響企業的健康發展。
二、外向型中小企業陷入融資困境的原因分析
(一)政府層面的原因
1.統一的中小企業融資管理機構缺位
目前我國中小企業中央級管理機構包括國家發改委中小企業司、農業部鄉鎮企業局、國家工商總局工商行政管理局,省級機構包括中小企業廳(局),各地方政府根據實際情況對各部門分設管理機構。專門針對外向型中小企業的政府行政管理機構有商務部外貿發展事務局中小企業部。可以看出,我國對中小企業的管理模式是按部門組成的“條塊分割”的管理模式,中小企業管理機構設置重疊、職能重復、政出多門。
2.政策支持缺乏連續性,相關法律法規不完善
政府對中小企業重視不夠,對中小企業的政策飄忽不定是造成中小企業的融資困境的又一原因。正如前文提到的,解決中小企業融資難問題不可能一蹴而就,需要政府、金融機構、中小企業三方共同參與建立起真正適合中小企業的融資體系。破解政策短期性、盲目性最好的方式就是將支持中小企業的政策變成法律法規固定下來。目前我國已有《中小企業促進法》,但仍需配套法規政策條例來細化;相關的信用法律制度沒有建立起來;支持中小金融機構發展的法律制度也沒有建立起來。
(二)金融體制層面的原因
由于中小企業天生的信息不透明,傳統的信用評估體系很難對小企業作出較高的評價。某種程度上,與其說小企業信用等級不高,不如說現有的信用評估規則不適用于小企業。為了回避信用風險,銀行對中小企業貸款幾乎都需要資產抵押。信用擔保體制便是針對中小企業抵押擔保難問題而設計的,即將中小企業與銀行之間的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易,但從我國的實際情況來看,這種設計在實際操作中的效果并不理想,一是由于擔保公司實力不強,銀行不愿把過高的信貸風險寄托于擔保公司;二是擔保公司本身操作有很多不規范的地方。
(三)外向型中小企業自身的原因
中小企業自身的原因主要體現在企業對貿易融資手段不熟悉,不能熟練運用新的融資工具。經營進出口業務的中小企業往往由內銷企業轉變而來,人員綜合素質較低,缺乏高素質的外銷人才和管理者,對國際業務、銀行業務和外貿業務熟悉的人才更是少之又少。在銀行產品不斷更新、新的貿易融資品種層出不窮的情況下,大多數中小企業不能很好的結合本企業實際,選擇適合本企業業務特點的業務產品,加上銀行和企業溝通不夠,企業對各類融資產品無法靈活運用,這不僅提高了企業的經營成本,而且容易喪失業務先機,造成業務發展被動。
此外,中小企業出口產品的一個最大特點,是以勞動密集型方式生產的低附加值、低技術含量的加工產品為主,基本上市依靠勞動力價格比較優勢獲得海外市場。在人民幣升值和勞動力成本上升的雙重壓力下,外向型中小企業陷入困境在所難免。
三、解決外向型中小企業融資難的對策
(一)建立專門的中小企業融資管理機構,加強長期政策的制定
可以借鑒美國的小企業管理局的運作方式,設立中小企業融資的統一管理機構,改變多頭管理的現狀。美國的小企業管理局的主要職責就是促進商業金融機構向小企業融資,集債務融資、股本融資、擔保作用、監管作用等職能于一身。有了專門的融資管理機構也就容易投入資源研究、制定出能夠長期實施的政策措施。為此需要建立起必要的情況通報制度,全面地收集中小企業在生產經營、原材料和能源供應、資金周轉、國內外市場變化等方面的資料。
(二) 建設適合中小企業的信用評級體系
商業銀行內部要建立與中小企業特點相適應的信用等級評估制度,不能照搬大企業的信用評價方式。修改現有的小企業信用評價方法,重要的是加入與企業信用高度相關的小企業主個人信用信息,將現代數理統計和計量分析方法引入信用評價中,提高了信用評價的準確度。就國際貿易融資而言,銀行應更多地把握客戶辦理國際貿易結算和融資業務的信用記錄,而非主要按財務報表反映的經營業績來選擇客戶。銀行可以為每個客戶建立往來業務檔案,通過了解客戶的業務能力、交易對手資料、客戶的信用記錄等來選擇客戶,構建質量優良的中小企業客戶群。
(三)引導社會中介服務機構加強對中小企業從業者的培訓
提高企業素質的核心是提高人力資源的素質。應當運用多種方式幫助中小企業從業人員提升個人能力。外向型中小企業尤其如此,人才問題對國際貿易的開展影響很大。培訓是為中小企業服務的重要領域,這項工作可以由中小企業協會牽頭,將企業的訴求集合起來,政府相關機構積極配合,尋找適合的培訓人員,并努力推進此類社會中介服務機構的發展。
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