中小企業貸款難和融資渠道萎縮,已成為保持經濟可持續發展的一個焦點問題,探討和破解中小企業“貸款難”的問題,對于推動中小企業的健康發展、促進社會就業、發展經濟具有重要的意義。
一、中小企業貸款難的原因分析
造成中小企業貸款難的原因是多方面的,它是各種社會矛盾共同作用的結果,概括起來主要存在以下原因:
(一)銀行貨幣政策意圖與商業銀行自身經營策略導向的矛盾
近幾年來,中央銀行貨幣政策意圖是強化對中小企業的信貸投入,但面臨著國有商業銀行自身經營策略導向的障礙。國有商業銀行信貸市場定位于大企業,其經營理念、機構設置、信貸資金配置和具體操作方式都圍繞國有大企業展開,與小額零售業務相適應的管理方式和操作規程未能有效建立起來,導致國有商業銀行信貸資金爭相投向國有大企業,一些大型企業資金供過于求,而中小企業普遍資金供給不足,這是當前普遍存在的結構性資金供求矛盾的重要原因。
(二)金融二元結構與實體經濟二元結構不對稱的矛盾
我國目前的商業銀行組織體系不適應經濟發展的需要,金融資源的相對壟斷與經濟格局多元化的矛盾影響了資源配置效率。我國經濟已經實現了多元化,但絕大多數金融資源掌握在四大國有商業銀行手中,而四大銀行又主要為國有大中型企業服務,服務于中小企業的金融產品數量少,功能有限。只有適合于國有大中型企業的貸款標準和評級標準,缺乏針對中小企業的貸款標準,使得按現行貸款標準,中小企業大多不符合條件。中小金融機構不發達與其作為中小企業服務主體地位也極不相稱。在國有商業銀行在縣域經濟范圍減少貸款的同時,中小金融機構沒能及時補充進去,形成了相當一部分縣域經濟和經濟欠發達地區金融服務嚴重不足。
(三)直接融資和間接融資不對稱的矛盾
與歐美國家不同,我國企業主要通過銀行貸款獲取資金,加之受傳統文化的影響,居民儲蓄傾向較強,銀行系統掌握的資金遠大于證券系統流動的資金,使社會信用過度集中于銀行,形成國民儲蓄大部分進入商業銀行、經濟發展對銀行貸款依賴大、貸款風險大的問題。有統計表明,在融資格局中,間接融資與直接融資的占比分別為76%和24%,企業融資過度依賴銀行貸款,企業和銀行之間的這種債務關系,同時制約了企業和銀行的發展。同時,過去很長一段時間只強調股票市場,作為資本市場重要組成部分的債券市場發展也相對緩慢。
(四)商業銀行提高信貸資產質量與中小企業信用等級低的矛盾
信貸資產質量是商業銀行的生命線。目前,商業銀行加大對中小企業的信貸投入直接面臨的問題是中小企業信用等級低、貸款風險大的現狀,面臨銀行防范金融風險與中小企業信用等級低的矛盾。而商業銀行向中小企業貸款時,中小企業的高失敗率和高風險是銀行必須正視的問題,不能只講支持,不講風險。而我國目前還沒有建立一套完整的為中小企業貸款提供信用擔保的機制,來彌補中小企業貸款難的問題,銀行只好從緊掌握貸款。
(五)貸款對企業軟約束與對銀行硬約束之間的矛盾
我國社會信用法制保障機制建設滯后,至今沒有一套完整、系統的規范信用的法律,對于信用的征集、管理、評估和失信行為等的懲治無法可依。銀行維信手段缺乏剛性,大量金融債權得不到應有的保護,對惡意逃廢金融債務的直接責任人的處罰沒有明確規定,企業失信的成本太低,形成對企業和個人信用的“軟約束”,在無形中助長了企業逃債、賴債的傾向。相比之下,在貸款出現市場性風險或信用風險時,對債權人特別是貸款簽批人的責任追究則十分嚴厲,因此在不能很好區分貸款市場風險與貸款道德風險的條件下,對中小企業的貸款更令人退避三舍。
二、解決中小企業貸款難的對策
盡快建立符合我國中小企業發展需要的金融支持體系,已成為推動中小企業發展的當務之急。但是解決中小企業貸款難的問題,單靠銀行的努力是不行的,需要企業、銀行、政府和全社會的共同配合,采取綜合措施,全方位運作,綜合治理。
(一)加強中央銀行窗口指導
各級人民銀行要充分發揮窗口指導作用,強化協調監督,督促金融機構(包括國有商業銀行)采取多種方式加大對有市場、有潛力的中小企業和個體私營企業的信貸投入。一是要認真抓好人民銀行總行《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》的貫徹落實。中小金融機構要把握經營方向,發揮自身優勢,更多傾向于中小企業,為中小企業提供多樣化的金融服務,改變大中小銀行全都傾向于大中型企業的分工格局。為拓展優質信貸市場,國有銀行也要積極發展對中小企業融資,盡快建立適合中小企業的信用評估體系、貸款標準、貸款定價及授信和審批制度。二是要加強與政府及有關部門的溝通與聯系,推動銀企之間的交流與合作。三是加大對中小金融機構信貸支持和業務指導,人民銀行的再貸款、再貼現要進一步向中小金融機構傾斜,適當降低再貸款利率,并增強對中小企業貸款利率的彈性,引導金融機構擴大對中小企業的信貸投入。
(二)加快發展為地方經濟服務的中小商業銀行
要進一步推進金融機構體系改革,合理擺布大中小金融機構分布結構。在國有商業銀行基層機構“上收”的同時,積極促進中小金融機構健康發展,迅速壯大地方中小金融機構的力量,填補國有銀行基層機構撤并后留下的空白。實際操作上,可以將撤并去的國有銀行縣支行合并到地方中小金融機構中去,重點支持發展地方性股份制的金融機構,豐富對中小企業貸款的金融機構體系
(三)樹立新的融資理念,大力發展直接融資
解決中小企業貸款難的問題,應從資本市場和信貸市場雙向考慮,為中小企業融資開辟通道,讓更多的社會資金從其他渠道直接進入中小企業而不只是銀行一個通道。要繼續深化投資體制改革,推行項目資本金制度,上項目、辦企業不能再干“空手道式”的無本買賣,從制度上改變建設資金過分依賴銀行的局面。與此同時,建立多層次的市場體系,拓寬直接融資渠道。一是要積極吸引直接投資,鼓勵個人創業,直接將個人、家庭的儲蓄和親戚朋友的儲蓄進入企業。二是積極發展資本市場,疏通股市渠道,努力營造上市環境,盡快出臺創業板資本市場,為那些成長性較高,但規模較小,抗風險能力較弱,不適應主板市場要求的中小企業提供新的融資場所。取消對中小企業不利的額度限制,使優秀中小企業通過發行企業債券融資。三是改組現有銀行,組建一批投資銀行和投資公司,讓一批既懂產業又懂金融業務的專業人才直接參與投融資活動,并參與企業的經營管理。
(四)完善信貸管理,強化對中小企業的金融服務
在日益趨向市場的金融競爭中,商業銀行要走出信貸風險防范的誤區,消除貸款“零風險”等不切實際的觀念,樹立在發展中化解風險的意識,決不能用惜貸,惰貸、懼貸的辦法消極避險。首先要改進貸款授權授信制度,疏通中小企業貸款瓶頸。要順應中小企業特點,適當下放貸款權限,允許基層行在核定的貸款額度內自主審查發放貸款,加快審批速度,提高工作效率。其次要完善中小企業信用評級體系,使信用評級科學合理地反映中小企業的資信狀況和償債能力。再次要健全貸款營銷的約束和激勵機制,采取措施把銀行職工的利益同銀行業務開展情況,特別是貸款的發放情況結合起來,鼓勵信貸人員積極培育和發展中小企業客戶,增加對中小企業的信貸投入。最后要積極創新金融產品,發揮銀行點多面廣、信息靈通的優勢,在結算、匯總及財務管理、咨詢評估、投資理財等方面為中小企業提供多方面服務。
(五)健全社會信用法制保障體系
銀行和企業的經營都是商業行為,因此銀企雙方在經營過程中,既要做到知法、依法、守法,又要操守誠信,互相支持理解,以誠信為基礎,建立平等互利、相互信任的銀企關系。為此,要在立法上充分體現保護債權人利益的原則,強化違約責任追究,對少數惡意逃廢銀行債務的企業要給予嚴厲的制裁,讓賴債、逃債者無利可圖,使失信違約行為真正受到法律制裁,使法律真正成為維護信用關系的有力武器,為商業銀行信貸投放創造良好的環境。當前,要妥善處理好企業改制與保全金融債權的關系,支持銀行依法參與企業改制的全過程,制止和糾正企業改制中的違法違規行為。各中小企業要增強信用觀念,企業管理者要把信譽視為企業的生命,增強重合同、守信用的自我約束意識,自覺地堅持誠實經營、履約守信,提高企業的資信度,靠良好的信譽贏得銀行的信任和支持,以信用求得發展。
(六)營造支持中小企業貸款的良好環境
支持中小企業的發展,真正解決貸款難的問題,還必須發揮政府的宏觀調控作用,營造支持中小企業貸款的良好環境,重點應做好以下方面的工作。第一、積極指導和督促中小企業改善經營管理,強化內部控制,以產權制度改革為核心,因企制宜地運用各種改制形式,建立起產權明晰、責權明確、政企分開、管理科學的現代企業制度,全面提升自身素質,增強對信貸資金的吸引力。第二、建立健全擔保體系,切實解決中小企業擔保難的問題。第三、完善社會服務體系,規范中介機構行為。特別是對為中小企業抵押貸款辦理資產登記、評估的部門和中介機構,行業主管部門要加強管理和監督,進一步規范貸款抵押物的評估登記程序和操作規程,簡化手續,提高辦事效率,延長有效時限,降低收費標準,努力為中小企業辦理貸款提供一個高效率、低成本的社會中介環境。第四、各級經濟主管部門要樹立支持銀行發展、保護銀行權益就是促進經濟發展的觀念,加強與金融部門的聯系,建立銀行和中小企業之間的協調溝通機制,加強情況溝通,積極向銀行推薦可供選貸的重點中小企業,搞好項目資金銜接,定期研究解決銀企之間存在的實際問題,推動銀行和中小企業建立良好的合作關系,為銀行增加中小企業的信貸投入創造條件。第五、要支持金融機構發展,增強其支持中小企業發展的能力。要制定具體的政策措施,積極支持其加快發展步伐,增強資金實力。增強其抗風險能力和綜合實力,使其在支持中小企業發展中發揮更大的作用。
參考文獻
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